这股浪潮席卷全球，也深刻影响中国银行业的发展。在国有大型银行的带动下，银行纷纷建立以智能分析能力为基础，通过数据与模型驱动的金融创新服务，推动全行向智能营销、智能服务、智能风控、智能决策的精细化模式转型。例如工商银行推出的智能反洗钱、智能推荐系统，中国银行打造的新一代网络金融风控体系等都是技术变革推动银行业数字化转型中的重要实践案例。

银行风控体系全面升级

中国银行业改革开放以来的信息化建设历程，为新时期的数字化转型奠定了坚实基础。时至今日，全行业对科技的投入不断增加，据银保监会统计数据显示，2020年银行机构信息科技资金投入达到2078亿元，同比增长20%。

但不容忽视的是，“每个硬币都有两面性”，传统银行仍存在机构庞大、部门分割、层级复杂的局面。就风控体系建设为例，此前银行风控体系多以“项目制”“竖井式”的架构建设，或以部门为主导的模式开发，其结果是不同业务系统、业务场景之间存在数据不通、数据标准不统一，特征应用局限，预警信息不能共享无法复用等问题。这样的风控体系，面对消费者不断增长的多样化的金融服务需求和专业欺诈的团伙愈加力不从心。

与此同时，在当下的移动互联、数据智能时代，银行主要业务的线上化程度越来越高，前台需要更快的响应客户需求，优化客户体验，而后台始终要保证稳定、安全、合规等核心要求，造成“前台越做越大，后台疲于应付”的局面，即使实现局部最优，也难免整体失衡。这也要求银行着眼全行级战略目标，建设健壮、可复用的强中台，将前台应用中的通用能力沉降到中台，将后台中需要被前台直接使用的能力提升到中台。

基于上述原因，银行应建设新一代以“智能风控中台”为核心的全面风控体系：

以数据中台为底座，整合行内数据及外部数据，形成多维度、跨行业、跨场景的数据体系。打通跨平台、跨系统数据链路，形成数据挖掘、数据分析与数据治理为一体的数据资产库。

在数据中台基础上，打造出风险标签体系、特征库、风险集市和全行级的客户及客群相关风险统一画像。

基于指标计算平台、决策引擎、图谱平台、模型平台，构建实时数据交换、实时分析研判，事后全面分析，批量离线预测的多元化分析决策体系。

将全行各渠道打通，让各渠道都可以共享名单、标签、预警信息、内外部联防联控。

支持按业务线或者部门进行应用隔离，细粒度权限管控及授权机制，业务场景相对独立，可拆可组。

在预警和决策过程中实现数据的不断积累，以及模型策略的不断优化升级，形成风控管理闭环。

通过主动防御、全面洞察、精准施策，建立客户可信认证体系，降低对客户交易身份认证和风险挑战，让好的客户尽量对风控无感，从而全面优化客户体验。

目前，全国性银行机构在这一领域持续发力。例如工商银行于2019年下半年展开规划，对全行级风控能力进行整合，建设全行渠道对接、风险防控、风险数据、风险运营一体化的风控中台，实现面向客户的跨渠道、跨产品、全流程的企业级联防联控反欺诈，并实现首笔欺诈的实时阻断。农业银行于2019年提出“薄前台、厚中台、强后台”的设计理念，启动全行级智能风控中台项目，面向信用卡、网金业务、个贷部、对公业务部实现全行企业级联防联控反欺诈系统实施。

实践见“真章”

依托自身在金融科技领域的不断沉淀和服务积累，同盾科技协助多家银行机构开展智能风控中台方面的系统建设。

以某股份制银行客户为例，面对层出不穷、形式多样的线上业务及互联网欺诈，该行与同盾科技深入合作，利用人工智能及大数据技术，构建了多层次的智能化风控安全防御体系，整合行内外和跨行业数据及多维度跨场景行为特征，实现了跨渠道、跨业务的用户行为追踪，综合评估用户行为风险：一是首创零售条线全渠道接入、全场景覆盖、全闭环管理的智能风控体系；二是实现策略体系智能化管理，建立风险指标与特征体系；三是基于正态分布算法预测客户行为习惯，实现对客户行为的深入洞察；四是构建多维度反欺诈AI风控模型，实现主动防御和及时拦截；五是基于客户历史行为的智能风险验证模式等。

自2019年底智能风控中台项目上线以来，已阶段性地实现了对该行主要线上渠道的接入，覆盖了手机银行、直销银行、个人网银等13个渠道60个交易场景，部署策略规则达1300多条，系统月平均处理交易近3亿笔，单笔交易处理平均用时20毫秒以内。整体风险交易的侦测率较之前整体提升超过30%，月平均监测事中交易达2亿多笔，单日最高监测事中实时业务近千万笔。平台上线至今高风险直拒交易上万笔，线上拦截风险交易涉及资金近2亿元，账户安全及策略成功预警防范典型欺诈案件近千起。

再以某城商行为例，同盾协助该行秉持“风险导向、技术创新、数据驱动、集中管理”的理念建设智能风控中台，通过运用多维度的内外部数据构建科学合理的规则模型，对受控业务进行实时有效的风险监测、识别、评估和控制，以达到“减少人工干预、提升处理效率、丰富决策依据、强化管控成效”的目的。

项目效果方面，一是协助该行建立了全面的交易风险防控体系，目前已覆盖手机银行、网上银行等10余个电子渠道，实现事前预防、事中控制、事后分析的全周期闭环管理。二是构建信贷风险防控体系，范围覆盖信贷业务受理、授信申请、预授信额度、放款出账以及贷后预警等关键节点。系统上线不到两个月的时间，就完成了交易反欺诈业务监测累计达869.4万笔，信用卡申请业务监测累计75.14万笔。

技术并非全部

笔者认为，建设智能风控中台是完善银行风控体系的关键之举，但这不是技术工具的简单堆砌，而是对银行产品、服务、流程的数字化重塑。适配的组织架构、体制机制是转型落地，加速发展的保障。

科技和银行业务、运营等组织架构的深度融合已成必然。银行的数字化转型不仅要贯彻金融服务实体经济的宗旨，贯彻金融供给侧改革及各项监管要求，还要解决现有文化机制不协调、跨部门跨条线协同机制欠缺、创新技术人才不足、数据质量和数据治理落后等综合问题。

作为第三方科技力量，同盾所做的正是把所有的金融科技要素，围绕银行业务全流程，从业务诊断、安全咨询、平台建设、平台运营、流程再造，通过“科技+场景+风控“三位一体的模式，既授人以鱼，为银行提供大数据、人工智能、云计算等技术和服务，帮助银行解决或加强客户洞察、数据分析与积累、IT建设等方面的能力；更授人以渔，提升银行的数字化转型能力、风控意识，因地制宜，以实践加沉淀的方式建立起长期发展所需的核心能力。

今年的《政府工作报告》从宏观经济发展、财政货币政策、利率定价水平、信贷资金投向和金融风险防控等方面明确了金融重点工作方向。笔者认为，银行不仅要面对整体的资产规模增速放缓，还要在科技金融、绿色金融、普惠金融等存在信息不对称，违约风险相对高的领域加快产品开发、加强客户服务，提升服务实体经济的效能。在这一过程中，防风险仍是重中之重，完善智能风险防控体系势在必行。

编辑：史言

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