上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧:智慧银行实践经验分享

2018-02-01 13:21:04  来源:CIO时代网

摘要:2018年1月27日下午,由中国新一代IT产业推进联盟指导,CIO时代学院主办,双态运维联盟协办,《金融电子化》杂志社作为支持媒体的“第十一期金融CIO论坛”在上海成功举行。上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧发表了题为《智慧银行实践经验分享》的主题演讲。
关键词: 华瑞银行 金融
  2018年1月27日下午,由中国新一代IT产业推进联盟指导,CIO时代学院主办,双态运维联盟协办,《金融电子化》杂志社作为支持媒体的“第十一期金融CIO论坛”在上海成功举行。上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧发表了题为《智慧银行实践经验分享》的主题演讲,以下为演讲实录:
 
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邝谧
上海华瑞银行互联网业务总部总监
  
  大家下午好,感谢主办方给我机会分享智慧银行实践经验的观点,由于话题覆盖面广以及时间关系,且以个人浅谈对以上话题的认识。
 
  一、成立之初
  华瑞银行在2014年筹建,2015年初试营业,整个过程我都参与其中。在2015年10月华瑞银行开始尝试“朋友圈银行”。它是第一个尝试把银行服务与社交相结合的银行。在当时,采用纯H5这个决策存在一定的风险,因为技术没有普及,但是之后的发展证明我们的决策是正确的。在2016年1月随着业务推进,我们成立了互联网业务总部,将之前的零售部、创新部和科技部的一部分整合成一个互联网业务总部。在2016年6、7月我从科技部转到互联网业务总部,当时就在想:在互联网上怎么展业,即怎么打造线上经营主体的业务架构,同年年底完成了基础的互联网12大平台建设。2017年4月我们发布了极限SDK,这是一个少见的银行发布的科技产品,引起了广泛关注。我们这个智慧银行建设模式并获得人民银行科技发展一等奖。
 
  二、互联网平台服务建设
  “1+1+N”架构是我们思考银行如何融入互联网的一个大命题。第一个“1”是物理银行。之前指“传统银行”,但是逐渐发现用“传统”这个词并不妥当,所以我们称之为“物理银行”。特点是基于网点、总分支架构。我们金融服务的基本能力存在基本核心系统,包括周边系统。这些是我们未来的基础。同时我们也面临如何将这些能力与互联网相结合的问题。这个一直没有解决。
 
  我们的挑战:一个是互联网平台,即我们如何把原来面向网点的金融产品通过解耦重新组合,打造适合未来在互联网,尤其是移动互联上面展业的产品;第二个是开放平台,在互联网上面展业,尤其是华瑞银行是一个新的金融机构,只有一个网点,如何破解这样的局面,我们向互联网学习,就是开放平台的一个思路。
 
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智慧银行 建设路径
 
  上图基本就是我们的建设路径。这个路径从最基础的快速的具备基础金融服务能力,包括核心银行、信贷、票据等,这是基本的展业,开业的平台。在此基础之上我们打造互联网平台,从四大平台、八大平台,到如今十二大平台,真正用来打造互联网产品的一个平台,在这个基础之上建立属于我们的开放平台。中银开放平台是国内银行第一个开放平台,主要开放给自己的分行,并没有真正开放到互联网上。华瑞银行将这个银行平台思路更进一步落地,我们一开始就面向整个互联网做开放平台。为了抓住移动互联网,融入移动互联网。我们提供了在移动端最容易嵌入的模式SDK,我们整个思路是以线上经营为主。这样的建设路径从提出想法落地,到最后业务规模得到验证,这算是给大家做的一点探索。
 
  整个思路重点是拥抱移动端,对移动端的理解不单是手机,而是手机里的App。如果在手机里做一个手机银行,跟我们原来做网银没有太大的区别。真正与移动端打交道的是App。所以我们把金融服务与每一个App作为主要战场。例如将银行网点开到App里,即线上经营主体。线下去一些热闹的地方,例如南京路、徐家汇、北京王府井等,线上也是去这样的地方展业,在这些地方展业不单需要技术人员,更需要我们客户经理、产品经理、技术经理组团,以小团队作战的方式形成这样的战斗力,相对银行或者金融机构与移动互联结合的模式,这种小团队的模式更成功,
 
  在互联网平台谈到“1+1+N”,第二个“1”可能是大家比较关注的。我们目前有12大平台,包括移动门户类的移动银行;在上面是我们的产品,包括融资、支付、存款、产品中心;底层是风控中心、大数据、客服平台等。通过这些平台把我们原来具备的能力通过ESB开放出来并打造出真正适合线上的产品,即线上真正展业需要的金融产品,或者某一类更适合在线上完成的金融产品。我们并不是把所有的业务都搬上来,而是组合出适合的。目前这两年大家能够看到的包括消费金融类的,包括线上供应链,都是可以通过这样的方式打造出来。
 
  有了产品能力后,如何通过开放平台把它真的开放出来?我们做的SDK,即原有的App+SDK就变成了一个具备金融属性的App。传统的App想做金融交易或者做金融类的服务是有障碍的,包括在没有执照的情况下做一些业务是违规行为。但其实客户需要这些金融服务,现在比较时髦的词--赋能。我们把金融服务开放出来以后,不需要很艰难的获取牌照或者违规做这些业务,我们可以利用正规金融机构的金融服务提供给他的客户,同时他本身也可能是我们需要服务的一个小微企业。这两种场景都会存在。我们把传统银行最主要的存贷汇业务组合成SDK以后嵌入手机上的任何一个App,嵌入SDK后,它就具备了金融服务能力。这里支付大家也较容易理解,例如微信、支付宝做了很多推广。作为银行来说我们能够提供综合的金融服务,除了支付以外,还有投资、融资,甚至未来更多的金融服务都是通过SDK提供给这些App。
 
  在客户体验方面我们希望做到极简。简到什么程度?如果一个App的开发,目前来说六行代码就可以把刚刚谈的金融服务都嵌入到App里面,这也是未来能够适合大量的长尾客户他们对于金融服务的需求。从这个角度上来说,也是达成我们普惠金融的一个手段。
 
  我们主要的思路是做开放平台。一个企业或者开发者想找到银行的系统是非常困难的。我们如何在这上面做探索?像互联网学习,是提供开放平台。现在登陆我们华瑞的开放平台能看到我们可以开放提供的金融服务。包括案例、说明书等,在上面可以下载我们的SDK,在里面申请、下载、测试、完成。这就是相当完全互联网化的思路。这个思路并不是我们自己自创出来的。
 
  通过这样一些准备我们是真正具备跟线上N种场景去融合、去展业,到最后真正落地。包括我们看到各个行业:租房、餐饮、教育、出行等。实际上任何一个场景里面都有很多金融场景,无论是支付、投资、融资等,都可以结合起来。我们做了一些探索,包括支付、电商类、融资类,都嵌入一些种子用户;我们跟租房、装修等平台合作。这些场景有一个共同点,就是大家在这些App上完成了相关的开户、支付、融资、放款、还款,都不是在华瑞的App上完成,而是在他那个App上完成。这就是我们所说的线上经营主体,把网点开在App里面,这是我们的一个主要思路上的转变。也就是说我们并不是把平台当成导流平台,把他导到我们的App上来。当时我们做过论证讨论,华瑞本身的资源禀赋、本身的体量来讲我们自己建立一些流量还是非常困难的,所以我们要打造开放平台,用SDK其实是能够真正借船出海,能够跟这些场景结合。
 
  通过这样的架构和产品系统,未来我们还会拓展更多的行业。我们智慧银行建设的软科学课题获得了2016年度银行科技发展一等奖。这个奖是非常重的。其实这个奖颁给我们代表专家对我们模式的认可,另一方面也代表从监管部门到专家对于我们的期许,是希望我们能够为广大的金融机构能够探索出一条真正把它落地、产生效益的路径。
 
  我们秉承开放的态度。希望与更多同行金融机构交流学习。谢谢大家!

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