区块链作为一种新型的技术组合，其分布式、不可篡改、不可抵赖等特点带来了一种全新的信用模式，正在引起各领域对其未来应用前景的无限憧憬。区块链的技术发展方向到底会怎样？技术的瓶颈和突破点在哪里？区块链技术在各个行业的应用前景如何？以“区块链技术及应用前景”为主题的“首届中国区块链应用论坛”将于2016年11月13日在北京大学隆重举办，会前对中银金融商务有限公司IT总监、第二届金融CIO班学员王小丽进行了远程访谈，她发表自己关于区块链的认识和想法。

    全球货币正在经历一场巨变。她提到，自货币出现以来，货币形式就一直随着人类社会的发展不断演进，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货币等不同形式的演变，每一种形式都承载着人类社会相应阶段繁荣的特征。关于全球货币的巨变，是基于区块链技术的比特币及其他若干类似产物被越来越广泛的接受和认可，甚至被当作民间无国界货币使用，但这种不能称其为货币，只能称之为对真正意义的数字货币进行了技术探路，谈不上对金融体系或银行业的挑战。英国央行在各个层面提出将数字货币的冲击及法定数字货币发行纳入其研究日程,今年我国央行宣告“争取早日推出数字货币”，看上去法定数字货币已经呼之欲出。法定数字货币作为一种崭新的货币形式，因当前新技术与互联网+背景下商务与贸易的繁荣发展而产生，将对经济和社会各个方面带来深刻影响，尤其对金融体系、对商业银行的影响更为深远。
    商业银行的具体挑战需从多方面着眼
    对于银行业而言，谈及所面临挑战，从宏观上可能是货币结构发生变化，货币乘数增大，同时实物货币需求持续下降，金融资产相互转换速度加快，可能影响货币创造，和进一步加剧金融脱媒；从实操层面看，法定数字货币不同于当前的电子货币形式,基于数字无需加密，需要在银行拥有账户；也绝不同于比特币类的数字货币去中心化、匿名、无国界等特点，通过竞争性记账、公私钥签名验证的方法来保证其体系运行的安全性。法定数字货币依旧建立在密码算法基础上，但作为法定货币，则需要建立可控匿名机制解决比特币类匿名货币中不可追偿的问题。因此，法定数字货币是在借鉴吸收比特币类数字货币技术基础上进行持续创新和改造，并建立起完备的配套管理体系而形成的一套货币体系。为了保持与现有货币体系的平滑衔接，据悉央行采用央行-商业银行的两级模式来发行数字货币，这在管理模式上对现有体系冲击最小，但无论如何，这套采用密码学原理等系列技术构建起来的技术含量极高的货币体系，流通过程中在开户KYC的要求上、个人或企业持有货币的记账模式与验证方式上、支付结算、清算的资金转移模式等方面都将面临全面创新，进而引发管理机制的更深层次变革，甚至一般商业银行在货币流通中的角色都将重新定义。这需要根据央行“数字货币”系统建设和配套政策的逐步清晰来发现变革和寻找应对策略，但不能仅依据比特币类货币的模式来臆断央行法定数字货币的推出对商业银行的具体挑战。
    区块链技术给金融行业创新带来的希望
    金融科技无疑是今年以来金融界最热门的词汇。一般认为，金融科技可分为大数据挖掘、区块链应用、智能投顾三大块。她表示，区块链去年被关注，今年迅速升温，从基本概念、基础技术到各行业应用场景，各种研讨层出不穷。作为新兴技术，能够迅速得到社会各界各层级的高度关注，迄今为止，区块链应用算是独享此专宠。金融领域，基础设施层面法定数字货币、机构间清算等已进入研发阶段，供应链金融、跨境支付结算、票据等在各种场景探讨中被频频提及，一些机构已研发原型进行验证。
    区块链技术所能实现的机制显然让人们看到了希望。区块链从进入人们的视野起，令人兴奋的就是其应用的特征，通过对价值数据以块链结构多结点多副本分布存储、通过公私钥密码机制实现访问与传输、建立共识机制、竞争机制实现记账权并对优胜者进行自偿性奖赏，实现其去中心安全自治。这些技术组合在一起在比特币社区中成功应用，有利于解决目前价值传递效率低下的问题,使人们对依托于区块链技术实现全新的商业合作模式看到了希望。区块链应用真正走向成熟普及还需要较长时间和持续投入,但这种全新维度的软件系统的应用会在日臻完善中出现其引爆点，进而进入真正的生产实践中。引爆点可能在两个方面:一是无心插柳,无意中触及的多边协作领域或派生出来的领域,另一是强势推行的领域,或权力组织或财力组织强力推行。一般性企业应用研究只能是去探究区块链的特征、适宜场景、推动技术应用走向成熟,自身很难形成气候。希望能将区块链技术用于改善目前没有很好解决方案或协作成本高昂的领域。
    区块链技术落地实例
   目前，有一些商业银行开始利用区块链技术开展积分兑换＼建立采购系统等。她认为，商业银行一般作为技术的应用方，对新技术的应用既积极又审慎，近些年受互联网金融的挑战和影响，对新技术和新应用的尝试愈发踊跃。商业银行开始利用区块链技术开展积分兑换/建立采购系统等。如今年IBM与银联合作建立基于区块链技术的系统，用于交易积分，旨在实现一个奖励积分交换的许可网络，该网络可实现线上线下不同银行、不同账户、不同商户之间的积分交换。这正体现了积极审慎这一特点，审慎地选择积分兑换这个非核心领域业务，又积极地尝试新技术的新鲜特点，通过非核心业务的试验去验证新技术的概念，探究真实应用场景，并进一步挖掘其优势，为后续应用到更深入的领域奠定基础，或为潜在的被动参与赢得主动。就从积分入手探讨区块链技术应用场景有其积极意义,区块链技术及其应用的特点是价值传递，不同机构间积分兑换, ,通过区块链在积分拥有者之间进行加密安全转移，看上去实现了积分的流动,激活了积分的应用,可以提高客户积分积极性。但这中间存在一个值得关注的问题,既然交换就应是等价交换,各机构的积分等价价值缺乏公允值，这个去中心的体系解决了积分转移与记录的问题，但对各家积分进行估价、报价还需要存在交易衍生环节，而积分本身价值低廉，附加成本会可能成为其发展障碍。
    区块链技术在金融领域的未来
    区块链技术在比特币社区应用的雏形，让我们认识到价值传递的可行性、机构间松耦合协作的空间，为互联网金融的更深层次发展，甚至促使金融业变革提供了基础技术条件。区块链技术的应用特点更多体现的是结点间平等协作，这个也许不会引发金融机构在社会角色扮演中的整体定位发生太大动摇，但金融机构提供服务的模式将会发生很大变化，至少现在一些层层审批或多机构繁复交互的的线下流程比如信用证类业务，将终于有机会简化变型并搬到线上来；对于目前成本高昂的KYC操作可以更多的跨机构共享，以大幅降低单一机构的成本并提升效力；与客户间更多的是共享协作服务模式，取代当前再如何以客户为中心也无法避免的“你申请我置疑审视再服务”的特点等等，互联网金融将有望发生根本性升级。
    但对于这个总是充满危机感而又十分保守自负的金融业，要想其自发的进行深层次自我变革不是一件容易的事情。区块链应用的特点是多方协作，相应的软件系统的建立也同样需要在协作背景下建设。互联网金融企业领域，有望在风投的大力支持下形成一些小规模应用，大规模爆发式发展还得传统金融机构的参与。令人兴奋的是目前央行走在了商业银行前列，已开始对区块连基础技术进行研究、创新拓展，并尝试在法定数字货币体系中应用，这将有效推进区块连技术的深入研究、完善和应用拓展。
    最后，她表示，随着技术应用的不断完善，人们依旧不断争议，但争议的焦点问题将会日新月异，在这种新异中基于区块链技术的价值互联网将不断在金融业给我们带来惊喜。