数字化技术如何重塑金融业版图
“金融开放不可怕，决胜终在数字化。”近日，在戴尔易安信中国金融行业高层峰会上，不少与会人士将关注重点聚焦于央行行长易纲给出的金融业新一轮开放时间表与路线图上。面对新一轮对外开放可能带来的挑战，多数与会人士均认为，利用科技赋能数字化转型，是现在以及未来银行业乃至整个金融业的重要转型方向。
目前，传统金融业的数字化转型正在提速。4月9日，全国首家“无人银行”——位于上海九江路的建设银行无人网点开业；4月18日，第一家大型商业银行设立的金融科技公司——建信金融科技有限责任公司挂牌开业。业内人士表示，从“跨界合作”到“自主研发”甚至“向外输出”，传统金融机构在科技创新领域正在实现从“跟跑”到“领跑”的转变。
金融服务模式面临重塑
《金融时报》记者在采访中了解到，在数字化时代，传统金融服务模式面临着巨大的挑战，原因之一是传统金融服务采用的是集中交易处理模式。庞大的集中数据交易系统成为数字化业务创新的瓶颈，导致传统金融服务业数据使用效率低下，数据管理成本高昂。据统计，金融机构中的数据大约只有3%被做过标记，不到0.5%的数据被分析过。
“传统金融机构应向新金融服务架构转变。”戴尔易安信大中华区售前系统工程部总经理杨捷在接受《金融时报》记者采访时表示，“目前的一个趋势是，用云计算架构取代传统集中式数据中心，以API（应用程序编程接口）取代传统中间层，改变金融服务的产业链，快速整合金融服务优质资源，加速从应用到产品的周期。此外，新兴金融科技通过区块链技术，不仅能够经济、高效地保证点到点业务的安全性、降低业务风控开支，而且还能进一步提高传统金融服务对市场的响应速度。”
那么，被重塑后的金融服务模式与传统金融服务模式有何区别？与会专家认为，传统金融服务以“控制”为主，控制金融流程中的每一个环节，从产品到营业网点形成一个纵向一体化的模式；而依靠科技被重塑的金融服务模式则是以“整合”为主，更着重于用户的使用体验，也更专注于细分市场，通过重建金融供应链，为用户提“供即插即用”的服务。
业内人士认为，金融服务模式的转型需要进一步加大投入。IDC中国副总裁兼首席分析师武连峰认为，从IT投入的角度来看，我国金融业跟外资金融业在数字化方面仍存在较大差距。“在中国，金融业IT开支在全部IT开支中所占比例大约为7%至8%；而在国外，这个比例为12%左右，这说明中国金融业的IT投入还有待提高。”武连峰说。
金融数据价值亟待挖掘
今年3月16日，原银监会发布《银行业金融机构数据治理指引（征求意见稿）》，要求银行业金融机构将数据治理纳入公司治理范畴，推动银行业金融机构自身的经营管理效率提高以实现高质量发展。业内人士预计，银行机构未来将会加大金融IT投入，全面提高数据管理能力。
然而，应当看到的是，目前我国传统金融机构对数据的挖掘和应用能力明显不足。“尽管我国金融行业电子化起步较早，IT投入很大，不少业务已经实现电子化，数据也都已线上化，但问题在于各个子系统的数据没有打通，必须将各个系统整合统一成有机整体，才能实现数据驱动和数据挖掘。”嘉实基金公司首席技术官向宁宁表示。
事实上，银行网点的智能机器人、用于便捷支付的智能穿戴设备等人工智能产品均离不开大数据的支持。“人工智能对IT的两个根本需求就是数据和计算。”戴尔易安信全球副总裁、中国研发集团总经理刘伟认为，“人工智能通过机器学习来实现，机器学习的前提是拥有大量的数据。也就是说，通过大量的数据来训练模型，然后利用训练好的算法模型进行分析推理后得出结果。因此，人工智能离不开数据与计算。”
值得关注的是，为了实现数字化转型，去年，五家大型银行分别与互联网巨头形成战略合作联盟；2018年新年伊始，建设银行联手阿里巴巴和蚂蚁金服，共同推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。“跨界合作”已经成为科技赋能金融的一种重要方式。
杨捷强调，挖掘金融数据价值，需要探索利用新技术，完善现有的IT基础架构。而她的团队在跟金融客户沟通时并不会只推荐戴尔易安信的产品和技术，而是放眼整个戴尔科技集团乃至整个IT行业，根据客户需要灵活设计解决方案。
信达期货总经理助理王海平对《金融时报》记者表达了相似观点。他非常认可IT供应商不断扩大产品、实现端到端解决方案的做法。王海平说：“这些年，随着戴尔公司不断扩充产品线，越来越多的期货公司采用戴尔的解决方案，从服务器、存储、网络、防火墙到软件。”信达期货这些年通过信息系统的持续优化，目前已经能够为客户提供行业顶尖的IT服务。
银行上云已成趋势
“去年9月，16家金融机构组建金融云公司，用于承接银行业重要信息系统批量上云的服务，银行业金融云实力逐步增强。”近日，中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星在中国银行业协会第七届会员大会四次会议上指出，目前，越来越多的银行对信息化技术建设高度重视，并将金融科技的应用渗透到各个业务环节，甚至带来了一些业务场景的重大变革。
实际上，早在2016年7月15日，原银监会就发布了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》，要求银行业金融机构稳步开展云计算应用，主动实施架构转型，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。
那么，截至目前，有哪些银行已经将云计算应用在金融服务中呢？据《金融时报》记者不完全统计，招商银行在2015年率先上线新一代DevOps应用云项目解决方案；百度云则为民生银行提供了关注信贷企业风险管理和预警的一项服务；阿里巴巴为南京银行提供全套线下输出“鑫云+”云方案；兴业数金则将自身定位为金融信息云服务提供商。
在不少业内专家看来，银行上云如今已是大势所趋。“云上银行是未来金融业务创新的基石，金融云能够赋能数字银行，实现有转型意义的商业成果，并且赋能数字银行的创新和全新业务能力。”Intel全球行业解决方案集团金融行业总经理迈克·布莱洛克表示，当下，银行在金融云方面的布局将深刻影响未来金融业发展。
不过，需要注意的是，不同类型金融机构对云计算的应用路径存在较大差异，不能一概而论。“大型银行一般选择沿用采购软硬件产品自行搭建私有云并独立运维，而对于绝大多数中小银行来说，选择行业云则是助其转型理想而高效的部署模式。”兴业数金风险管理专家侯大鹏表示。
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