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中国银行邢桂伟:运用新科技打造新金融、新中行

2019-02-11 16:23:14  来源:金融电子化

摘要:2018年,中国银行将科技引领数字化发展置于新一期战略规划之首,正式发布了以“1234-28”为核心框架的《科技引领数字化发展战略》。作为一项长期性、全局性、系统性的工程,战略兼顾了短期见效、中期突破、长期发展的要求,目标是打造科技创新引领能力,实现关键业务领域的数字化转型。
关键词: 金融科技 银行
金融业面临数字化挑战
 
当前,人类社会已进入数字化时代,迅速发展的互联网、云计算、大数据、人工智能等数字技术正在与社会各行各业渗透融合,使现代经济活动更加灵活、敏捷、智慧。数字经济作为一种新的经济形态,已经成为现代化经济的发动机,驱动实体经济转型升级,金融业等领域的数字化转型已是大势所趋。银行要适应社会形态的变化和经济转型的大势,实施数字化发展战略,适应数字化时代发展要求。
 
据了解,全球各地的银行正在越来越多地推出数字化方案,85%的银行将实施数字化转型计划作为工作重点,以通过构建数字化能力,提升业务效率、提高业务效益,而推动数字化转型,首先要认清其本质内涵。数字化转型是要求企业进行彻底的转型,这是对组织架构、管理模式、业务流程和员工能力的重新定义,是企业级全局性的战略转型,也是每个员工都贯穿到日常工作中的常态化思维模式。
 
数字化,不只是业务迁移的线上化,还是业务重构的线上化。金融业习惯称网上银行、手机银行这类渠道叫“电子渠道”,这些渠道开始建设时被视做一种与物理网点所对应的“线上渠道”,看重的是线上服务的电子迁移率,以实现更多的金融类功能为主,在功能覆盖的基础上,开始重视菜单设计、操作流程、整体风格等用户体验。现阶段,我们要更多关注业务流程重构,业务运营要集成业务操作、营销支持、风险内控、客户服务等职能,从后台操作向客户服务渗透,为客户营销、产品推广提供全方位集中保障,全面提升运营效率和管理水平。
 
数字化,不只是产品、交易的局部数据化,还是客户行为等整体场景的全面数据化。以收银台为例,商场的收银台完成了支付这个动作,将客户所购的产品及金额记录下来,并远程扣取了客户的账户余额,这个过程传递了数据同时完成了数据的记录,而无人超市则是全面数据化的案例,客户在进超市的时点就会记录客户在超市中的路线数据、拿起过的商品数据、停留的时间等数据,并通过人脸识别完成支付行为,包括“人、货、场”在内全流程、全场景的数据会存储下来进行分析,用以指导超市的进货量、货品摆放、商品营销等经营行为,整个超市的经营模式都发生根本性的改变。这个就是数字孪生(Digital Twin)的概念,Gartner已连续三年将其列入“10大战略性技术趋势”之中,在物联网等技术日趋成熟,企业所能收集的数据将不仅是模型、样本、交易等时间切片的数据,还包括环境、事件、状态等现实世界中实体的全方面的数字化表示,可以更灵活、动态的应对客户需求及市场变化。
 
数字化,不只是对接消费者的网络化,还是对接企业、构建生态圈的网络化。互联网的“上半场”已接近尾声,“下半场”的序幕正被拉开,互联网的主战场正从消费互联网(ToC)向产业互联网(ToB)转移,消费互联网主要是通过连接消费者,帮助既有产品实现更高效的销售和流通,产业互联网则对生产力有更深的影响,通过借力互联网,应用大数据、云计算、人工智能等技术,企业可以更好地设计满足消费者需求的产品、更有效地组织生产、更快捷地实现产品的流通和销售,从整体上优化组织结构、提升生产效率。对于银行而言,一方面是通过B2B2C的模式,广泛对接第三方合作伙伴,共建互利共赢的金融生态圈,多业态接触客户,拓展金融行业的产业边界;另一方面是服务于产业互联网,利用供应链关系收集相关数据,并将金融服务嵌入企业经营活动链条之中。
 
数字化,不只是代替人工操作的智能化,还是能感知、洞察并实时反馈的智能化。在自动化时代,强调用固化的流程和规则,替代简单重复的人工操作,在没有人工干预的情况下,结果是一定的。但目前我们更多的是需要快速实时地应对不同的环境、不同的客户需求,在数据、算法及算力的支撑下,需要构建“自适应、自校正、自协调”的智能化服务能力。对于银行而言,一方面是自身的服务需要有智能化的能力;另一方面则是在智能城市、智能社区、智能建筑等生活全面“智能化”的环境中嵌入金融服务。
 
中国银行“数字化”转型的六项修炼
 
可以看到,数字化是较为宽泛的概念,数字化不单是线上化、数据化、网络化、智能化,而线上化、数据化、网络化、智能化的深化和融合。采用的技术可以包括云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链、VR/AR等所有数字化技术。在数字化的世界,是由数字化服务定义业务模式,而非业务模式定义数字化服务,数字化意味着业务模式需要做出改变,以便适应数字化的世界。
 
因此,我们所说的银行数字化转型,是在客户、场景、产品、服务乃至万物转化为数字形态的基础上,用数字思维和手段重塑业务和服务流程,打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。
 
基于我们对数字化的理解以及构建数字化银行的目标,我们制定了“1234-28”的战略框架,通过推动实现客户、生态、产品、风控和运营的数字化重塑,把科技元素注入业务全流程、全领域,给全行插上科技的翅膀,将中行改造成具有丰富数字化内涵的银行,实现内在价值的提升。
 
一是数字化渠道。构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系。通过手机银行建设,整合行内外优质资源,为客户提供开放、智能、安全、特色突出的移动端银行服务,截止2018年11月,月活客户同比增涨了70%;通过智能柜台建设,推动线下渠道智能化建设及网点转型,已覆盖全辖36家一级分行,网点覆盖率达到100%,并通过移动柜台批量打开客户流的新入口;通过新一代集团客服项目,构建客户统一联络中心,实现语音识别及合成、语义理解、智能机器人、知识库等人工智能服务能力。三个渠道“三位一体”协同实现一点接入、全程响应的线上线下整合服务,力求做到无论客户从柜员、客户经理、智能柜台、手机银行等任何一点发起交易,均能及时感知客户要求,给予一致的服务响应。
 
二是数字化生态。明确了“整合场景、融入场景、自建场景”的生态化策略。整合场景方面,以手机银行为核心,整合各分行特色应用,推出政务网、外币零钱包、惠享生活商城、扫码乘地铁等特色场景应用;嵌入各类生活服务,包括餐饮优惠券购买、话费流量充值优惠、加油卡充值、机场泊车等功能;实现第三方应用的接入,包括集团内综合综营公司的应用以及直播平台、视频会员等多业态服务。融入场景方面,实际上是对业界开放银行、API银行的实践,我们通过搭建场景对接管理平台,提供标准的SDK嵌入服务、API专线接口服务、公共H5功能服务,接入第三方合作伙伴服务,通过校园、跨境、健康等场景来整合中行的支付、融资、资管等业务,共建互利共赢的金融生态圈,已完成了与东方财富网积利金产品对接、腾讯微信平台“外币零钞预约”,途牛、去哪网的中银E贷对接,畅由积分对接,实物贵金属销售等等多个外部合作项目,进一步拓展获客渠道,丰富服务场景。自建场景方面,推出了E校园、代发星、复兴壹号等非金融类应用,面向校园、中小企业、机关单位提供校园服务、员工关爱以及党建服务。
 
三是数字化活客。通过构建智能客户管理平台,实现了全行4亿多全量个人客户画像,每天加工6亿多条客户360°画像的标签,覆盖客户基础信息、兴趣爱好、社会属性、金融特征、客户价值和互联网特征等多种丰富的客户属性。在此基础上实现智能营销,通过模型算法实现客户与产品的匹配,为上亿客户自动推荐理财、基金产品,以精准定位为目标,依托数据分析,建立个性化的客户沟通服务体系,大幅提升营销成功率;实现客户流失预警等智能应用场景,通过对客户账户大额动账的原因分析,进行成本收益计算,给出有效的线上或线下的挽留方案。
 
四是数字化产品。2018年4月15日推出的中银慧投产品,是以“AI+专家顾问”人机结合模式的应用,一方面,人工智能可以通过机器学习不断自我完善智能算法模型;另一方面,还整合了中行庞大的投资顾问专家团队,加入线下人工干预,动态修正系统可能的偏差,两相印证,从而实现了从选市场到选产品,再到形成个性化组合的全流程“双保险”,很好地提升了客户资产配置的服务能力。产品上线一周销量过亿、七个月过50亿,累计投资用户超10万人。此外,自主研发了中银跨境撮合服务系统,搭建中小企业跨境的线上沟通平台,并基于该系统为首届中国国际进口博览会量身定制了“供需对接会”APP,集企业信息发布、智能撮合匹配、在线预约洽谈、成果跟踪统计于一体,具备智能精准撮合、7×24小时线上视频洽谈、计算能力动态扩展等三大优势,大大提高了供需双方对接的成功率,提了客户参加对接会的体验。进博会期间,系统共支持1178家海外展商和2462家国内客商进行了“一对一”的现场洽谈。
 
五是数字化风控。构建智能风控体系,利用实时分析、大数据及人工智能技术,结合内外部数据,通过对客户、账户和渠道的综合分析,进行客户资金流监控、优化信用风险评价体系、识别潜在违规客户,构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中构建了“新一代网络金融事中风控系统”,结合原有风险防范经验,充分利用大数据与人工智能等新技术,全面采集客户在线交易数据、积累客户行为信息,建立相应的规则与模型,搭建了全流程反欺诈体系,重塑以前端防控与事后处理为主的传统防控模式,进一步“聚焦事中、简化事前、强化事后”,实现了客户体验和交易安全的完美平衡。已支持手机银行、网上银行、开放平台、银联等渠道的登录类、转账类、设置类等高风险交易的事中风险防范,至今已拦截可疑交易近4万笔,拦截可疑交易金额40多亿元人民币。
 
六是数字化技术。2018年已基本完成三大技术平台建设,一是初步完成分布式架构私有云平台建设,并实现主机下移,目前日交易量2亿左右,分流主机交易比例超过55%,累计节省主机资源3.8万MIPS,节省8亿元人民币以上;二是大数据平台建设,完成大数据平台投产,构建了我行客户画像标签、外部数据管理与数据沙箱三大服务体系;三是人工智能平台建设,由机器学习平台和人工智能基础服务平台两部分构成,实现了语音识别、知识库、智能机器人问答等基础服务的落地,并基于机器学习平台实现了新一代网络金融事中风控等项目。此外,区块链等新技术研究与应用取得阶段性成果,截至18年11月底,我行已经累计向国家知识产权局提交了28项专利申请,其中基础技术研究方面的13项、应用场景方面的15项;正在推进的12个区块链试点项目,应用集中在数据共享、支付清算、数字票据、公益扶贫、数字雄安等领域。
 
运用新科技打造“新金融”“新中行”
 
从中长期来看,数字化转型重点在于构建可持续运作的创新体制机制,并引入金融科技发展的新路径。中国银行2018年大幅度加大了集团创新研发投入,在常规科技投入之外,投入了营业收入的1%用于科技创新研发,用于创新项目建设、产品创新评奖、创新论坛、IT技能大赛、黑客松大赛等全行创新类应用及活动;着力加强科技人才队伍建设,设置信息科技专业序列,在3~5年内实现集团具备科技背景人才占比达到10%;建立三级创新管理体系,在海内外重点地区建立5~8家总行级创新研发基地,2018年11月在新加坡完成了首家海外总行级创新基地的挂牌。
 
2018年是中国银行建设新时代全球一流银行的开局之年,也是中国银行全面推动数字化发展的关键一年。中国银行将坚持以体验为核心、使牢固互信的客户黏性成为价值来源的核心所在;坚持以数据为基础,让数据转化为生产力;坚持以技术为驱动,促进技术与业务融合发展。通过全面持续推动数字化战略,把科技元素注入业务全流程、全领域,给全行插上科技的翅膀,运用“新科技”、打造“新金融”,建设领先的数字化银行“新中行”。
 

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