在这一背景下，网联应运而生。作为国家级重要金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行，主要集中处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。

 

作为最年轻的金融基础设施，网联在建设过程中有哪些创新做法?网联的出现对支付行业未来发展将带来哪些影响?就相关问题，《金融时报》记者近期专访了网联清算有限公司总裁董俊峰。

 

《金融时报》记者：改革开放40年来，支付方式迭代更新。您如何看待移动支付、互联网支付在中国的爆发式发展?网联又在其中承担着怎样的职责和使命?“断直连”方面，目前支付机构接入网联及业务迁移、切量进展如何?

 

董俊峰：近年来，我国金融创新成效显著，网络支付业务飞速发展，支付方式、应用场景及技术手段持续丰富，市场规模不断扩大，在便利生活、促进社会经济发展方面发挥积极作用。根据中国人民银行统计，2018年第三季度，非银行支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔，金额52.01万亿元，同比分别增长79.29%和33.42%，成为全球领先的新兴金融领域。可以说，网络支付行业是中国新金融的基础设施，网络支付行业的高速发展是金融科技10年发展的真实写照。

 

同时，网络支付行业也出现乱象，支付机构与银行多头直连，自行开展跨行资金清算问题突出，造成信息系统重复建设，资源浪费，连接成本大幅抬升；缺乏行业统一的规则标准，市场机构协调成本巨大，业务运行效率低；信息碎片化，海量资金难以监管，滋生资金挪用与洗钱等违法违规行为。这些问题最终拉高了社会总成本和人民群众的资金风险。

 

我们党始终坚持以人民为中心，把人民对美好生活的向往作为奋斗目标。网络支付行业是与人民群众联系高度紧密的行业，网络支付行业的健康发展既是民生工程，又是民心工程。按照党中央、国务院有关互联网金融风险专项整治工作部署，为防范化解系统性金融风险，促进网络支付市场规范健康发展，在中国人民银行指导下，中国支付清算协会组织非银行支付机构按照“共建、共有、共享”原则建设非银行支付机构网络支付清算平台，主要负责处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，为行业提供集中统一、规范透明、安全高效的转接清算服务，降低连接成本，提升业务运行效率，助力监管部门准确定位、及时封堵违法违规行为，促进行业良性发展。

 

截至目前，网联平台日间处理交易突破10亿笔，成员机构包括商业银行400余家和全部持网络支付牌照支付机构115家，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联平台处理。网联平台作为一家成立仅一年多的新机构，已经成为中国多层次清算体系中的重要组成部分，肩负起支撑网络支付行业乃至新金融持续健康发展，进一步促进小额、便民支付业务繁荣的重任与使命。

 

《金融时报》记者：刚刚过去的“双十一”，网联平台处理跨机构交易共计11. 7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒，被称为“全球最大的清算体”。消费者支付体验顺畅的背后，网联平台都做了哪些技术保障工作？

 

董俊峰：此次“双十一”重点保障工作的圆满完成，首先得益于监管部门的支持和推动。历年“双十一”大促屡创跨机构交易处理峰值纪录，据网联平台掌握的数据，今年“双十一”峰值比往年更高，全面体现了我国经济发展质量与消费动能的提升。人民银行高度重视“双十一”重点保障工作，指导网联平台采取了一系列有效措施。一是加强行业统筹，确保各方策略协同。牵头组建与重点市场机构的联合工作小组，共同制定并配合执行应急保障策略；强化联合运维，建立联合应急响应机制，保证链路各方在所有环节策略对齐；推动市场机构完善保障策略，实现全链路通、快、稳。二是做足方案预案，完善风险防范机制。详尽制定重点保障期间各时段工作方案和应急预案，确保全流程无缝衔接；按照“一行一策”原则，针对各银行情况，制定精细化、差异化的临场保障方案，全面覆盖各类场景；针对各银行清算对账和日切跑批安排，防范清算风险。三是狠抓基础能力，完善应急响应机制。人与事方面，反复开展场景和预案演练，突出抓好“一行一策”及现场指挥演练；软硬件方面，提高巡检频次，实时维持机房、线路、容量等，保证高安全、高可用，保证参数配置的一致性和合理性，确保业务连续性。四是牵头压力验证，确保网络系统协同。在人民银行组织下，牵头实施联合压力验证和单一银行压力验证，模拟“双十一”真实场景，穿插极端故障应急演练，并根据压力验证复盘结果，开展全链路问题诊断，推动相关方调优网络系统，提升稳定性。

 

其次得益于支付行业的集体智慧。根据人民银行的设计理念，网联平台按照成员机构“共建、共有、共享”原则搭建，极大提高了支付机构参与积极性。平台建设过程中，主要支付机构先后派出200余名业务和技术骨干参与设计建设，贡献20多个成熟系统组件，确保了网联平台在转接清算系统的技术方面处于国际领先水平。可以说，网联平台是中国金融科技发展的最新成果，是支付清算行业集体智慧的结晶。

 

最后得益于网联平台技术的先进性。在人民银行指导和安排下，网联平台建设采用了先进的分布式云架构服务体系，通过组件化、模块化、一体化以及敏捷迭代、灰度升级的前沿开发模式，为保持技术先进性提供了保障。有了坚实的技术保障，面对“双十一”大促，网联平台准备充分。

 

《金融时报》记者：作为最年轻的金融基础设施，网联平台在建设过程中有哪些创新做法?网联平台的出现对支付行业未来发展将带来哪些影响？

 

董俊峰：网联平台作为最年轻的基础设施，切实贯彻落实“五大发展理念”，把创新发展摆在首要位置。一是理念新。网联平台采用全新的共建理念，充分倚重支付机构现有成熟业务、技术、人才优势，先后有超过30家支付机构派专家参与平台建设，是金融基础设施建设模式的积极创新实践。二是治理新。网联公司作为平台运营机构，由45家机构出资建设，63%以上的股份由市场核心的民营支付机构持有，这种模式既可以集中行业力量办大事，体现行业基础服务设施的优势，又不会限制其市场竞争力，充分发挥民营企业活力，合理平衡有效监管和市场化运营管理。三是标准新。按照标准先行理念，由行业机构共研共商共议，构建统一、公正、可行的标准规范体系，解决了前期行业标准不一等问题。

 

网联平台试运行一年多来，受到广泛认可。市场机构肯定了网联平台在实管理、强风控、降成本、促发展、优渠道等方面的作用。某种意义上讲，随着网联平台的出现，我国网络支付行业完成了一次升级换代，必将对新时代金融创新的进一步发展产生强大推力。

 

一方面，网联平台推高了支付机构可持续发展能力。一是节约了大量成本。网联平台提供了公共、安全、高效、经济的转接清算服务，消除了支付机构与银行的多头连接，统一了规则、标准和报文，显著降低了市场机构的专线成本、开发成本、维护成本、协调成本。二是提高了业务效率。网联平台7×24小时的业务处理，提升了资金调拨效率，简化了资金归集流程，以往只能于次日返回处理结果的业务（如付款等）在网联模式下可实时返回结果，减少了客户等待时间，网联平台建立的联合运维、差错处理等机制提升了故障、差错处理时效。三是增强了客户体验。网联模式下的全链路交易处理速度较直连模式提高了20%左右。市场机构可基于平台终态的权威性，对扣款成功但交易失败的用户在一分钟内实现资金退回，目前已有超过300家银行上线了该功能，大大提升了用户的支付体验。四是营造了良好市场环境。网联平台使合法合规的中小支付机构获得平等竞争机会，降低了渠道壁垒，避免了“劣币驱逐良币”，中小支付机构可把主要精力投入到产品创新和客户服务上，回归支付业务本源。

 

另一方面，网联平台全面改善了银行支付业务发展条件。一是夯实了银行的业务管理基础。网联模式改变了以往银行不同部门、分行分别对接支付机构的状况，使银行实现了对支付业务的集中统一管理，有效提升了银行的业务管理水平。二是提高了银行对操作风险的防范能力。网联平台对报文的统一规范，解决了交易不透明、资金流向不清晰问题，有利于银行加强支付机构和二级商户管理，防范欺诈，遏制支付机构和商户套用银行渠道违法违规开展业务行为。三是降低了银行的运营成本。网联平台对业务规则进行统一规范，避免了银行与支付机构多头对接，银行无需再根据不同支付机构特殊需求开发特定接口，节约了银行的系统对接、改造、运维成本。四是为银行提供了优质渠道。网联平台的网络冗余度、软硬件资源和性能优势明显，监控级别和故障分类细化程度更高，网联平台的系统架构有助于银行提升业务稳定性和业务处理效率。

 

《金融时报》记者：网联平台是新支付链条清算环节的基础设施，这样一个金融基础设施在全球来看都是独一无二的。未来网联平台可能将在服务监管、服务行业发展以及技术输出等方面发挥怎样的作用？

 

董俊峰：未来，网联平台将继续在人民银行指导下，与行业各方紧密协作、携手共进，坚持按照“以人民为中心，让支付更美好”的发展理念，全力支撑网络支付行业合规、健康、长远发展，不断优化服务质量和范围，致力于成为美好支付的架构师，为人民的美好生活添砖加瓦。

 

在配合监管方面，一是配合推进“断直连”百分百落地，发挥好网联平台作为混合所有制企业和行业中枢的协调能力，构建以清算组织为核心的多层次支付体系，维护好金融安全稳定和市场繁荣。二是配合备付金集中存管工作，进一步完善相关系统，与“断直连”工作形成合力，切实保障政策有效执行。三是进一步配合监管需求，立足行业合规发展需要，助力监管和相关部门提高金融风险防范能力，有效监测支付业务风险点和违法违规行为，保障人民群众资金安全。

 

在服务行业方面，网联平台将加快完善平台功能和产品业务链。一是进一步优化渠道质量，发挥行业中枢职能，不断提升全网全链路业务运行效率，持续改善客户体验，助力网络支付行业发展和消费升级。二是尽快实现新兴业务场景下的机构接入，拓展服务领域和范围，在监管指导下支持互联互通，改善网络支付行业整体发展面貌。三是帮助县域、村镇商业银行快速、低成本建立先进的互联网服务能力，提升农村地区支付服务可获得性，促进普惠金融事业发展。