Plug&Play陈思吟：中小商业银行的金融创新建议

2018-01-24 10:09:18 来源：金融科技研究抢沙发

2018-01-24 10:09:18 来源：金融科技研究

摘要：“金融科技能够给中小银行业务与渠道赋能，风险赋能，还可以开拓新的领域。” 1月19日，北京，Plug&Play中国区金融业务总监陈思吟女士在“2018第六届国际视野下的创新与资本论坛“金融科技与银行转型分论坛”暨全球金融科技实验室廊坊基地揭牌仪式上如此表示。
关键词：金融创新

陈思吟 / Plug&Play中国区金融业务总监

以下为陈思吟发言实录：（经本人审核，不代表机构观点）

关于中小银行金融创新，下述几个方面可能是未来需要关注的一些趋势。一块是成本和渠道，银行传统获客渠道还是通过不停的增设网点来实现。但是，过去几年我们看到一方面银行的离柜率越来越高，另一方面对于中小银行来说，受限于资产规模，运营一个物理网点的成本相对来说比较高。所以我们看到越来越多的银行，开始去优化手机银行。在技术层面上，从前端的智能营销，银行嵌入场景精准营销，为不同的用户画像提供针对性的定制化服务，比如在座的吉林亿联银行嘉宾提到的通过美团来实现精准化的营销；到手机智能秒贷产品，对于城商行和农商行来说可以突破地域限制，获取更多的用户的流量；还有刚才嘉宾提到的智能投顾和智能语音，聊天机器人这样的新技术，用人工智能来替代传统人来完成新任务。由此可见，新技术是可以帮助银行或者是中小银行用更低的成本获取更高的效率，获取更多客户渠道。

另外一个方面，对于中小银行比较大的重点技术方向是风控。对于很多中小银行来说，普惠用户和中小微企业是主要的服务对象。针对这一用户群体，风险和收益的平衡是非常关键的因素。如何能够在中小微企业和普惠用户众挖掘到相对来说风险比较低，但是收益比较高的用户是未来中小银行发展的关键之一。传统的风控流程还是人工审批，决策链长，较难形成规模化的审批。但现在随着大数据技术的提高，越来越多的银行开始利用行内数据和外部数据参数去构建自己大数据风控模型，做到贷前预警、贷中实时监控、贷后的催收和管理，实现全方位的风控流程和优化，进而完成资产配置的优化。

最后一方面是从创新产品角度来看，传统银行以赚取利差作为主要业务来源。但过去我们观察到新技术发展带来大量新场景和新的数据维度和新的商业模式，这些都能不断迸发新的行业业态。比如区块链，2017年区块链就已经成为一个Fintech行业比较热门的话题了。去年全球区块链公司累计的融资额度已经超过48亿美金。区块链最早的技术用在数字货币，比特币，逐渐在金融场景慢慢找到一些合适的落地场景，例如跨境的支付、供应链金融或者是票据、以及交易相关的等等。未来如何利用这个新技术去创造一些新的在金融行业的实际运用场景，也是未来值得重点探索的方向。

综上观之，金融科技能够给中小银行业务与渠道赋能，风险赋能，还可以开拓新的领域。

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