2015年4月25日，“2015北大CIO中国行--上海站”活动在衡山宾馆顺利举行，百余位CIO共聚一堂，畅谈移动互联与云计算时代，企业的应用与转型之道。

    本次活动的对话研讨环节由壳牌CIO徐斌主持，对话主题为：To C领域的大数据应用的苦与乐；太平洋保险创新发展部总经理杨振华、银联智惠副总裁张利江、九阳股份信息总监张晓斌、维信理财CTO金家芳参与了对话研讨，他们从各自领域的实际情况出发，分别阐述了大数据对于自身行业带来的机遇与挑战。

    徐斌：我们今天上午的干货非常多，我一直在思考一个问题，什么是CIO，我自己的理解是CIO的变迁应该是从首席集成官到是首席信息官，整理企业信息，把信息为公司决策服务，进一步转型到首席创新官，在IT做很多创新的工作，今天我们再转型，叫首席连接官，我觉得这个也是看到整个信息化在整个企业中的作用，首席集成官就变成了内外连接，公司和员工的连接，生产和客户的连接，这也是非常好的变化，我今天学到了很好的东西。我自我介绍一下，我是第二十届北大CIO班的学生，目前在壳牌中国做CIO工作。接下来我也请四位嘉宾介绍一下自己的身份，也花一点时间介绍一下今天大家对大数据的理解。

    张晓斌：大家好，我是张晓斌，我是北大CIO班12班的学员。刚才徐斌谈到的问题，其实大数据这个事情，对九阳来讲，大家可以看到九阳小家电产品的销售，现在包括电商的运作都是代理制，所以这个过程当中我们没有特别B2C的尝试，特别是这两年有了一些变化。随着移动互联的发展我们跟用户更有接触的可能性，这个可能性为我们今后建立大数据以及大数据应用有了一种可能。如果谈到说大数据对九阳的未来有什么影响的话可能有两点，第一点，大数据不是大，形成速度快，同时他的多格式，革命是我们现在碰到的问题，首先我们现在有一个用户微博上的倾听。第二个大数据一定会有业务的影响，原来B2B，更多是进货数据、销售销量、目标达成。但对于B2C的数据过来以后，对于我们传统的制造业来讲，他的业务有了新的视觉。对于用户的行为，对企业业务的影响，我觉得这有了一个很大的提升。

    金家芳：大家好，我是金家芳，在维信理财集团，负责金融理财信息建设和互联网平台的业务，也包括互联网金融传统的设计。我们公司是维信理财，其实借这个机会介绍一下，其实我们目前还没做理财，我们在做的是综合金融服务。是以小额信贷为主的一家公司，目前公司有很多实体公司，覆盖了全国50多城市。大数据刚才张总也提到了，我们公司在数据上有一个非常重要的定义，我们定义为一家数据驱动的科技金融服务提供商，也提高到很高的高度，因为在金融的应用里面是很核心的，数据对风险的应用是非常关键，所以我们在过程当中做了很多的工作，同时也积累了将近十年的经验，过程当中也积累了很多客户，如果挖掘这些数据背后的价值，是我们大数据应用上很重要的范畴。

    所以过程当中对于我们做金融服务的领域来讲，大数据是我们非常重要的应用，但这里也提一下我个人的观点，大数据的确不在于规模多大。对我们金融的应用更重要是说这些信息对我们客户，以及他的信用关联度有多大、深度有多大、价值信任度有多大，所以我们都会认定每一个要素的信息价值到底是多少，分析的时候把它过滤出来。其实信息也有一个关联的概念在里面，所以这里面我们在挖掘的过程当中，会逐步的分层提炼很多东西，我就先讲到这里。

    杨振华：谢谢，我是杨振华，是中国太保人寿创新发展部总经理，我主要是做跟互联网相关的金融业务，也跟大家透露一下，这次参加北大的活动，应该是我个人最后一次以传统行业从业者的身份来做这件事情，当然后面做什么，大家会在媒体上面看到。讲到大数据分享一下自己从业15年经历对这个事情的理解。最早我们做IT讨论了很多关于数据的问题，数据分操作性数据跟信息类数据，信息类数据当中也会分主数据和交易数据，或者纬度数据和实时数据、参考数据，还有结构数据和非结构数据。当我一开始看大数据的时候，以前我们是不用的，为什么现在大数据很热，我后面会讲到，我相信会有这样问题的交流。我认为这是一个方向，你会用大数据是很重要的原因，一个是我们经济从生产驱动型转向消费驱动型，这个转变大数据会体现出来。第二个很重要的原因，是你的整个计算和存储资源成本大幅度下降。这两个前提下，大数据在整个商业应用当中会产生它的价值。

    徐斌：杨总非常好，把我的问题引出来了，我们就把话题交给杨总。大数据不管我们做技术还是思维，归根到底要落实企业中的价值实现，否则是没有意义的，我想请杨总分享一下，你们这个也是保险业务，保险业务信息化的发展程度是比较高的，我相信海量的客户，用大数据进行挖掘价值实现的机会应该比较多。能不能给大家分享一下，您的企业利用大数据给企业带来了什么样的价值。

    杨振华：我这里先回答一下这个问题，其实对于传统行业来讲，特别是保险行业，围绕客户产生的保单，整个外延的数据，包括对客户的风险分析，到客户基本的信息，从财务背景、社会背景，健康背景，相应的资产，我们是做充分背后调查的，我们对客户市场有非常丰富的数据。保险行业可能相比其他的金融行业或者类金融行业数据掌握的基础是非常大的，正因为这些保险行业对大数据的应用反而不是特别好，因为是数据的副框，里面已经充分的获得数据分析客户相关的情况。但这里存在另外一个问题，保险公司为了获得这些所谓副框的数据，线下的采集或者跟其他行业采集数据，他的成本也非常高。其实保险行业大家也一直在研究，我有没有可能研究另外一个数据，替代这个风控数据模型。

    举个例子，比如在车险当中，大家就提出能不能通过车载的设备OBD数据重构车险的定价模型。这就是一个很热的话题，这个背后隐含的话题就是说，如果我可以通过海量数据，因为大数据当中设计了很多浏览型的数据和边边角角的数据。如果这些数据可以拿过来支撑我的风控和客户定价或者客户发现的模型的话，传统的模型你的边际成本是递增的，因为我大量得用人做，用人采集这些信息，我做1亿的生意用1万人采集，10亿生意的时候用10万人采集，这样人力管理成本，边际成本就会递增。如果用大数据做，用海量数据做，你的边际成本是递减的。因为你的计算资源和存储资源在下降，所以面临的是边际成本递减，所以商业模型就出来了，你的盈利模式就出来了。这个是大家现在很有热情或者花很大精力研究的领域。同样刚才张总有分析，无论是目前在座的像银行或者支付机构，或者说包括券商当中，他们也会去做这样的事情，因为包括现在券商两融开放以后，配置怎么做同样的问题，中间也涉及到风控模型。能不能用这些模式。说句题外话，我们做这个行业，包括相信张总会有一个基本的信仰，你最终信息化整个世界是完全数字化的。所以理论上讲，我们所有线下做的东西，最终都会转到线上，通过整个数据，通过整个模型，甚至新的模型重新进行分析和定价。所以我相信我们走得是这个方向。虽然从目前阶段这个模型还不是完全正确，目前阶段并非所有数据都可以通过线上采集到，或者用线上的数据通过相关性的比较来替代他。但将来一定可以。

    徐斌：谢谢杨总，其实我自己从事的行业是加油站业务，我们客户是司机，车联网、物联网对我们来讲是很大得几乎。像杨总说的，传统信息采集的方式，成本消耗高，不会因为规模的增加成本下降。但通过现在互联网技术，车联网大数据，最新的“互联网+”的技术，的确是让我们边际成本大幅下降，从而能更准确的得到信息，所以我觉得我们线下可以讨论一下车联网的合作问题。接下来我问一下金总，您也谈到了价值的问题，我想问问，在您的公司，大数据有什么样的实践，能给公司带来一些商业价值？

[page]    金家芳：这是个很重要的话题，金融服务我们说金融信贷的核心，我们是在做风险行业讲到，所以数据对我们来讲是非常关键的，大数据我们提到金融风险管理的角度来看，提供发挥得价值，我想从我们的角度来讲，比较重的是在这个方向，包括申请之前叫贷前，也包括贷后，都是非常重要的，我刚刚有提到一句话，就是因为我们公司已经做了有将近10年的时间，我们将近有一半的用户接触，一半的用户也不少了。有的客户违约，甚至行为导致他违约，我们已经有了这样的行为分析，什么样的行为导致他违约。有一种客户是金融客户，比如我们开发一款产品，我们会定义这个产品大概什么客群是属于我们产品的，我们就会给他定一些我们讲的画像，现在比较流行说画像。会给一个客户贴上很多标签，什么样的标签，什么样的组合，他就是我的客户。有了这样的一个模型之后，我们会跟一些渠道或者是广告服务商去合作，由他们来分发找到这些客户。比如说我们也跟有一家叫“百分点”的公司，专门做互联网上的信息采集的。因为有一个很好的推进引擎，所以他可能会从很多的平台上面获得很多用户操作、浏览、购买等等很多行为信息，从海量的信息里面就帮我们做精准的画像品配。另外一个就是风险。其实我最近在做一个项目，是叫全风险的量化管理平台，还不是一般我们意义上讲的商务智能这个项目，是量化分析平台，这个过程当中会把我们整个外部获取的大量数据，以及我们内部积累的很多数据。包括运营的数据，搭建了一个非常完整的平台，这个平台当中会构建很多分析的模型，比如说申请行为模型，还有行为催生过程当中也有一些模型都会构建出来，也会通过这个平台提炼我们未来更多的新产品，这个产品都是非常重要的。同时我们也在跟银联智惠的张总合作，我们已经派了一个团队到他们现场出，就是做模型，这个模型是应用我们现有的积累。这是一个很重要的基础，但银联智惠张总他们有很完整的数据，这样就是很好的合拍，可以构建一个很好的模型。这个模型是验证我们的客群，但不太可能验证我们其他的客群。因为还是有不一样的。因此我们就可以看后续的过程当中，如何更好的把握客户的风险。

    徐斌： 我的理解就是大数据技术可以帮助你做更好的客户洞察，知道客户是谁，他会有什么样的行为，有什么样的风险。因为时间关系我们可能讲另外一个话题。我们请九阳的张总分享一下，谈到你们以前B2B业务为主，现在往B2C做了，您作为公司的企业负责任、信息化负责任，怎么看待大数据技术如何在你公司做实施的话，挑战和碰到的困难是什么？

    张晓斌：因为现在的移动端发展让我们接触新的用户，所以我们的企业在微信，包括企业号、服务号来构建，包括我们的导购跟用户、售后这一块的连接关系。这个连接卷吸建立起来之后，逐步建立起自己用户数据的基础。这里面发现几点挑战，第一点就是大家的隐私保护的法规，以及用户隐私意识得增强，在数据采集过程当中实际是带来很多障碍。这一点多数企业不像刚才金融行业产生的数据。

    第二个面临的就是优于传统长期以来to B的运营。我们团队的应用是没有这些意识得，这个运用效果跟团队还没有很好的模式。所以我们发现即便是留了这些数据，如何用什么样的方式推动数据运营，这是原来B2B和B2C的问题。第三个是限制，我们信息系统原来更多是对前面的应用，B2C相当于是互联网的应用。第四个智能产品，我们做了一些智能产品大的转型战略。这个战略我们在未来粮道三年会把50%以上的产品转成智能化的产品。智能化的产品对于技术架构对于承载是我们原来不具备的能力。所以一个是法规，一个是业务的理解应用，第三个是我们对于技术局限，这是对传统制造业转型的一个很大的挑战。

    徐斌：我觉得这三点应该是我们绝大部分传统行业应用信息化的技术。我请银联智惠张总交流一下，这也是我一直有的疑问。刚才您谈到其实跟很多合作伙伴一起获取数据。我们跟银联智策也在合作。但我们一直有一个问题没有解决，我想听一下您的看法。就是用户信息安全保护问题。为什么这么说呢？您刚才谈到合作伙伴，很多数据被采集过来，但这个信息是否是影响了客户隐私。怎么解决这个问题呢？

    张利江：这个问题就是这两年一直最困扰我们的问题，我们跟很多合作伙伴，包括像央行公布的八家个人征信公司，我跟八家个人征信公司的CEO和团队，每一家都是拜访过来，都有过交流，再加上目前有近60多家企业征信公司，拿到企业备案的，我们目前已经合作的一百多家跟金融有关的互联网金融有感的客户。基本上我觉得应该至少跟80家以上的都有过正面交流。一个最核心的问题目前也是困扰我们的，也是制约银联智惠一个突飞猛进爆发式的点，说起来是很简单的，就是法律合规的问题。实际上我们一直在看的，就是利用数据的所有权、使用权、授权，因为对银联这块这部分更是严重，这个数据到底是谁的，因为银联作为一个转接机构，这个卡是银联发行的，收单也是银联商务或者说通联这样的收单机构。POS机呢？我自己出来的卡是我商家自己的，持卡人说这个卡是我自己的钱，所以就是这样，发卡的、收单的、持卡人、商户、银联，一系列的，包括我作为一个银联大数据的专业化子公司，这些实际上就碰上一个问题，这个数据到底是谁的，谁有权利支配它。第二个就是使用应该怎么用，怎么用才是合规的。第三个就是授权，怎么样授权才叫授权。其实我们这些方面我们也做了很多的努力。包括跟银联总公司的业务部门、风险部门也做过探讨。也出了一些内部的规范，但实际上国家的规范，此次可能也不会出来，我们目前的做法就是法务禁止先行，要不然每个问题都可以把我们困死。

    所以我们做的过程当中也在适当的，实际在不断的尝试在注重这个底线，到底这个监管底线在哪里。一开始推出的产品是营销数据，没有任何数据。第二个我们也推出分析报告，先把报告数据，再出来说作为一个计算这个人的风险。再下一步就把合作伙伴引到我们这里来。所以一步一步往前，一步一步触探。

    徐斌：谢谢。我想这也是一个创新的过程，大家也知道了市场上到底什么样的方式可以被接受。由于时间的原因不能太多的问题。最后我请各位嘉宾用一到两句话总结一下对未来大数据在企业行业中发展的前景给大家做一个分享。

    杨振华：其实刚才讲过，基本上要作为一个信仰，这是一个绝对的方向，这个是毋庸置疑的，但用在金融行业来讲，他能够极大的改变整个目前中后端是整个产品的定价。前端来讲是精准营销降低你整个市场营销成本，这个是有直接影响的，是目前都能看到的，而且大家都在往这个方向做，做的过程当中是不是会产生新的方向，是不太好预测的，就像刚才讲的，可能最终是全年数字化，也许你现在做的所有事情都可以用这种方式实现。

    张利江：我就是杨总所说的信仰的坚持者，我非常相信数据绝对是一个非常有方向的未来，可能未来很多信息官都会跟数据有关。认为未来数据一定会公开，我刚才提到的问题一定能解决。所以到那个阶段的时候，不是说谁掌握数据，而是说谁能把数据做出一个有特色、有价值的应用。未来数据会倒过来找这些应用，现在是应用在找数据。

    金家芳：毫无疑问，所有的商业模式和业务，应该都是为人服务的。所以我想未来的趋势上来看，人的个体，他的行为、他的社交网络、各种各样生活环境等等这些东西，会全面的走向数字化，这是一个前提，如果具备这样的条件，意味着就非常清楚了。基于这样的假设，未来做业务的时候，就能够利用到这样的数据，能挖掘到很精准的，知道你的客户在哪里，知道怎么服务好这些客户。所以这个是毫无疑问的，我们也非常坚定的觉得，特别是金融服务来讲，大数据在业务的应用上会有一个长期而且是非常有效的应用。这是第一个。

    第二个，未来在这个方向上会不会满足像刚才提的，这个事情迟早会得到解决。因为我们看美国的环境就会知道，因为它比较健全，一个个体基本上可以看到你所有的信息了，中国的发展未来也可以往这个方向去得，迟早会走到这一步，定义好每个人数据的产生，个人产生的数据是怎么样产生出来的，去哪了，怎么样应用它，我想无论从政府角度还是商业角度都会有一个比较好的解决方案解决类似的问题，这点我们不用太担心。但时间上肯定是需要一些时间，所以过程当中需要我们这些实际从事业务的在数据运营的角度慢慢推动一些事情。同时国家政府也好，也会着力帮我们结果这样的问题。所以从这个角度来讲，就是未来解决大数据应用，是可期待的，而且是应用越来越深的。

    张晓斌：两个观点，一个观点是互联网很重要的特性是开放数据，包括大数据之间的合作开发，在张总的报告里面很大篇幅讲了这个事情，今后的开发会产品产业包括现在我们看到阿里，其实他是一家数据公司，未来会走向一个数据公司的方向。数据的产业化、开放合作这个是一个趋势。第二点，企业运营核心是用户，如何准确客观的服务用户，为了更好服务用好，来倒逼我们的产品、服务、营销策略，大数据在这里面会起到非常重要的作用。我们不能说被动的应付，而是主动的想，这个过程当中具体有什么能力。

    徐斌：谢谢大家！应该说我们前途是很光明的，道路是曲折的，我们还要一起努力，非常感谢大家的分享。谢谢四位嘉宾的精彩分享！
 

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