5月25日,李克强总理在贵阳出席中国大数据产业峰会暨中国电子商务创新发展峰会时说,大数据等新一代互联网技术深刻改变了世界,也让各国站在科技革命的同一起跑线上。大数据新业态代表的创新理念要和传统行业长期孕育的“工匠精神”相结合,推动虚拟世界与现实世界融合发展,重塑产业链、供应链、价值链,促进新动能蓬勃发展、传统动能焕发生机,打造中国经济"双引擎",实现“双中高”。
大数据对金融行业进行了重塑。一方面,相较于传统金融,互联网、云计算、大数据等方面的技术革新,使得金融数据的批量化传播和流程化处理方式成为可能。大数据技术与生俱来的数据挖掘、量化存储、快速处理等优点,开拓了支付手段和风险管理体系的新领域,扩大了金融服务的范围,提高了金融服务效率,推动了整个金融体系的发展;另一方面,海量数据的掘取与处理、信用审核的流程改进以及信用评价体系的不断完善为我国信用体系建设提供了可行之道。在大数据背景下,许多原本不相关的数据可以成为信用数据,进而转化成信用价值,从而实现"人人有信用,信用有价值"的目标。
在消费金融领域,“京东白条”在这两年发展速度较为迅猛,已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费,从去年上半年开始还拓展到到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域,并逐渐渗透到更多的线下场景。无独有偶,为了满足网购族的资金需求,支付宝与QQ先后推出了一款信用贷款产品“花呗”、“QQ现金贷”。京东白条、蚂蚁花呗、 QQ现金贷、宜人贷或者Lending Club等互联网金融产品的相同之处,就在于充分利用网络记录和大数据,通过机器算法代替银行人工审核。机器代替人工,大数据解决信息不对称,这是其价值体现。
毋庸置疑,从大数据的角度来看,蚂蚁花呗通过支付宝的庞大用户交易数据,同时依托于芝麻信用,更好地把控用户的消费习惯以及诚信行为,从中借助大数据的力量,打造完备的风控和信用体系;从用户的角度来看,这些互联网公司,本身就拥有了庞大的网络用户基础,这是传统金融所无法比拟的。有了这些用户基础和行为数据,他们想要渗透到消费金融领域就比较轻松简单。对此,京东金融副总裁金麟认为,金融科技就是用技术为金融服务,提高效率。金融产品很多销售是基于信任关系,但随着互联网金融场景的切换,京东金融的大数据可以生成京东独有的信用体系,有效控制风险,并从中挖掘需求、满足需求、引导需求。
大数据为传统金融的发展带来了新机遇。目前,各大金融机构内部经营战略逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”过渡,利用技术革新优化金融产品与服务、提升客户体验成为其管理模式变革的重要内容。在客户营销优化方面,基于互联网、移动终端、大数据等现代技术,采用网络虚拟场景模式,建立互通、互惠、信任的顾客关系可以更好地优化客户体验,有效提升客户忠诚度和市场竞争力。例如,农行提出要“打造覆盖存贷汇全业态的互联互通的互联网金融生态”,这一生态包含环环紧扣三个层面的内涵。一是业务种类覆盖存款、贷款和支付结算三大类;二是三大类业务之间相互贯通融合,能够提供一揽子综合金融解决方案;三是三大类业务无缝融入到以用户为中心的互联网经济生态中,直接对接用户生产经营和生活消费的各类场景。
在业务流程优化方面,传统金融将营业网点的流程电子化、网络化,仍是从金融机构流程管理的角度进行设计,而非从客户需求和便利的角度进行改造。因此,传统多渠道整合的难点并非在于技术,而是在于思维的转变。只有通过引入新的管理理念和信息技术手段,以面向顾客需求的业务流程为中心,打破传统职能分工的管理模式,对现有流程进行改造优化, 才能提升客户满意度。此外,在满足客户基本需求的基础上,提供多元化的配套增值服务,可以进一步增强客户粘性,为传统金融打开广阔的市场前景。
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