在近日举行的一场论坛上，围绕目前互联网金融的这一热点话题，中国银行首席经济学家曹远征发表了他关于互联网金融的最新观点，从成就、问题和未来三个方面阐述了他对互联网金融的看法。在他看来，互联网金融已经引发金融体系的变革，但是目前的运作方式存在风险，而未来互联网金融将走向两条不同的路。

    金融系统的小型变革

    对于互联网金融，曹远征用这样一句话来概括：信息渠道的变化，带来了金融机构的变化和金融系统的变革。

    他认为，跟传统的金融模式相比，互联网金融的模式最大的不同在于，互联网金融是由需求端推动的，“互联网金融把草根社会的各种需求自动生成出来，生成一种业务模式；过去是我们在设计产品，是标准化的生产和工业化的思维，互联网打破了这种思维。”简单而言，曹远征认为，互联网金融是用一种C2B的方式来打破传统金融B2C的套路。

    对于这样的变化，曹远征说：“我现在还判断不好这种现象到底是对还是错，但是确实已经推动金融系统出现了一种新的变化。”

    在支付方面将彻底打败银行

    曹远征并不否认互联网金融对于金融产业所带来的成就，他认为这种成就体现在两方面：

    1、互联网金融能够更好地发挥大数据的能力。他认为，互联网的数据是实时的，通过对这些金融数据的分析，能够更加准确的描述客户行为，从而更加准确的计算概率分布来对冲金融风险。

    2、互联网技术的成本远比物理网点低，这让互联网金融在支付和交易业务方面具有了“秒杀”银行的能力。“许多1、2块钱的支付业务，银行不是看不上，而是受成本所限根本做不到。”他认为，这些银行办不到的事情，互联网却能够办到，而互联网的作用也让金融渗透到几乎每一个层面。

    曹远征认为：让金融不再神秘，实现普惠金融，这只有互联网能够做到。

    正引发新一轮金融风险

    曹远征对于互联网金融目前存在的问题所做出的判断，令人感到有些吃惊。他认为，互联网金融“正在引发新一轮的金融风险。”

    在他看来，互联网模式出来后，最大的问题是让钱的用途变得模糊。“过去人们在银行存款，是把不急用的钱存起来，但‘饭钱’都是自己放在口袋里的。而互联网金融模糊了饭钱和存款之间的关系。用户把自己所有的钱都放在上面，这就存在问题。”

    他认为，这个问题在于，传统的银行模式，用户的存款都是暂时不会动的，因此存款的流动是很好掌握的，而知道存款的情况，才能决定银行贷款的规模。但是，在互联网金融的模式中，因为钱的用途变得模糊，对于客户的行为很难进行把握，“可能客户今天心情好，就想吃顿好的，就要多花点‘饭钱',那么他就要多取点钱出来。但是客户今天心情到底是好还是坏，这是无法去掌握的。如果再加入出现光棍节，大量的支付同时出现，必然就出现大量的提现，这就容易出现挤兑。如果一些小银行准备不足，那么就只有倒掉。”

    曹远征说，从风险管理的角度来说，互联网金融可以做银行协议存款，但不应该做T+0,不应该做即时兑付，晚一天提现才方便进行安排。

    未来或将走向两条不同的路

    曹远征坦言，对于互联网金融的未来发展趋势，他自己也还没有想清楚，但他有一点想清楚了，就是如何界定金融和互联网的界限。

    在他看来，处理不确定性问题、面对风险的就是金融的范畴；而解决确定性的问题，比如网上支付、网上交易这一类，一手交钱一手交货的，就应该属于互联网的范畴。

    因此，曹远征认为，未来互联网企业可能两条路：一条走支付系统，解决确定性问题，在这一点上银行没法比，因为互联网成本低，互联网企业可以通过这一方式赚取佣金收入，从理论上来说这方面可以把银行的物理网点全部取代；另一条就是变成金融企业，而对于这类企业就要按照巴塞尔协议来监管，对资本充足率和存款准备金方面都将建立相应的制度。

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