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中国平安:借力互联网金融模式我们或能飞得更高

2014-03-20 16:42:44  来源:搜狐证券

摘要:在过去一年中,互联网金融浪潮来袭,互联网企业长袖善舞,立于涛头欲作弄潮儿。这给传统金融业带来不小震撼,平安集团危机意识强烈,连连布局锻造互联网金融基因。
关键词: 互联网金融

    在过去一年中,互联网金融浪潮来袭,互联网企业长袖善舞,立于涛头欲作弄潮儿。这给传统金融业带来不小震撼,平安集团危机意识强烈,连连布局锻造互联网金融基因。对此,搜狐证券专访了中国平安总经理任汇川,看平安如何玩转互联网金融?在任汇川看来,互联网金融的重要特质在于,以客户为中心,打造平民化的开放式平台。互联网企业现在带来了第一波改变,从中介、渠道、销售到客户端,再往里面走会越来越触及传统金融核心的东西,传统金融的地面的实力,金融风险甄别和风险定价的核心技能、核心竞争力依然很有效。


    在采访中,任汇川说了这样一段话,“互联网模式的创新是一个浪接着一个浪的推过来,必须迎接挑战。如果你的意识很保守,瞧不起它,甚至觉得这没什么了不起,不去重视它,有可能会被这个浪打倒。我们希望不仅不被浪打倒,还希望比其他金融机构更有这样的互联网思维和意识,能借着浪飞得更高一点。”


    1、壹钱包内测版还在完善测试 要多尝试


    搜狐证券:平安集团互联网金融战略的核心产品“壹钱包”在春节前宣布开始内测,但近期推广暂缓,主要是出于什么考虑?壹钱包是不是在内部已经被定义为阶段性失败,还是正在完善呢?


    任汇川:首先,外界如何评判我们不管,壹钱包从真正开始动工到现在只有4个月时间,我们在1月10日明确表示了,这是一个内测版,内测版所有的问题恰恰是要改进的地方,现在还是在完善测试中,而且在不断地增加生活场景,不断地把一些可能用到的需求变成它的功能,不断地把那些bug去掉,这是壹钱包本身。


    第二,因为互联网的模式不是一种传统的金融和传统商业的思维方式。互联网的模式不是强推给对方的思维模式,我们要让客户喜欢,让客户觉得体验不错,一步一步地慢慢走进来。传统思维方式往往叫做顶层设计,设定战略,设计业务模块,确定产品,采用什么样的营销手段、推广方式把它卖给客户,这体现了整体的销售能力如何。到了互联网,你不知道哪个模式会跑出来,所以我们也要多方位投资,多模式去尝试。


    搜狐证券:现在壹钱包尚且可以通过封闭再自测的形式将其收回去,但是到一种什么程度或者什么阶段才会向外推广呢?


    任汇川:我们说有三个阶段,内测是自己员工用,下一步是员工推荐给我们的客户。如果对方是我们客户的话,这意味着他在平安这里至少使用过一种产品,甚至可能有帐户了,我们推给他,他更容易绑定帐户。这种客户体验到的壹钱包价值会比陌生客户更大一些。再往后走第三步是推向潜在的陌生客户。所以我们界定为80万、8000万和其他的普通老百姓,以三个阶段来推。其实每一个APP都是在不断地改进,不断地优化,我们下一步要推出来希望它是能够给我们客户用的,到那个阶段。


[page]    2、互联网金融不会推高整体贷款成本


    搜狐证券:作为传统金融行业的从业者,您觉得互联网金融对传统金融的颠覆在哪些方面?


    任汇川:我个人理解互联网金融其实有几个和传统金融不同的地方。第一,互联网真的是以用户为中心,对方需要什么,你能打动对方,它强调的是口碑,重点是尊重用户。口碑是它非常重要的传播特点,而不是营销能力。过去很多所谓传统行业、“高大上”行业嘴上讲客户是上帝,其实不一定能够彻彻底底做到。现在互联网是倒推模式,你做不到极致的用户体验,客户把你抛弃了,你的移动终端比别人上的晚,可能也遭到抛弃。


    第二,互联网的思维模式有平台的概念,好的互联网模式基本上是一个平台。因为它去中介化,信息对称,并且信息及时反应。每个人都能够表达意见,并且这样的意见会影响购买结果。做平台就存在着比如说撮合,有很多互联网模式是撮合。


    我们的模式将来就是平台,产品是开放式的,绝不只卖平安的产品。我帮你采购,别的也可以来,我提供流动性,做中国非标市场的标准提供商和流动性提供商。我撮合,撮合当中会加一些自己的金融判断,比如说太复杂的产品就加担保,不复杂的产品就揭示它的风险度和透明度。互联网做的平台是开放式的,不能是单向的。


    据统计现在国内整个金融业的交易成本共有4万多亿,将近5万亿,这包括金融行业里面所有的运营成本、缴纳的税收,以及利润。当然金融机构作为中介,对应这5万亿的成本,也承担了风险管理和专业指导的职能。但是互联网金融通过技术创新可以把社会中介的成本降低,说白点就是将来有可能存钱的人利息会更高一点,贷款利息会更低一点,这也是推动整个社会金融脱媒的良好动力。


    搜狐证券:近期关于互联网金融的效果和实际影响有很多争议,尤其是来自传统金融行业的人士,似乎不认为互联网金融有很大突破,您怎么看?


    任汇川:可能传统的金融行业会有一些“高大上”的思维,认为互联网金融不过就是改变一下销售渠道而已,只是让客户更容易买到。其实不是这样的。互联网改变了传统金融营销渠道的建立方式,而且是去中介化的渠道,并且使得客户来源更具广泛性。例如,先从微信社交聊天到微信绑定银行卡,到银行卡支付,这是渠道。互联网业会降低金融成本,一部分成本较高的金融中介被吃掉,让利于民或者让利于客户。它绝对不是简单地因为收益率比别人高就获得成功。以前银行也有不少高收益率的产品,为什么没能在几个月时间把规模做到5000亿,因为互联网思维尊重用户,用户使用起来特别方便简单,客户体验非常好。


    而且我也不认为互联网金融产品,包括现在的几个“宝”,他们的高收益率会推导到贷款成本上,这个逻辑是错误的,互联网金融应该是会拉低整个社会的成本的。


[page]    3、线下资源能力不会完全被互联网取代


    搜狐证券:现阶段纯互联网企业,他们有线上的用户,有互联网思维,利用用户激发金融能量,做得风生水起。传统金融企业,利用金融撬动用户,似乎比较平淡,您怎么看?未来互联网金融的发展态势可能是怎样的?


    任汇川:再往后走,某些金融产品的形态可能会发生改变,例如现在车险的定价是以车型为主,平安做得稍微多一点,在车因素以外,我们还加入了一个人的因素,包括驾驶员的性别、年龄、婚否等等。但其实这些定价模式都比较传统,按照事后样本统计结果来测算,样本量一定是有限的,并非全样本。统计一定是事后的,而不是事前的。将来可能有很多基于大数据分析的产品设计,金融中介的作用更多的是风险管控、风险定价,所以可能金融产品形态的根本性变化将是下一轮冲击波。


    但是我也强调,其实有些金融本质性的东西是金融互联网、互联网金融都改变不了的。互联网企业现在走完第一波:中介、渠道、销售、客户端,再往里面走会越来越触及传统金融核心的东西。


    第一,无论用什么模型定价,金融的目标是要管理风险。第二,线下的东西不能完全避免,现在我们看到的互联网金融第一波起来很快,在这一波汇总营销渠道和客户体验发生了改变,再往里面走产品形态和产品核心可能也会发生颠覆性改变,但是线下的资源不可能被互联网完全取代。金融中介是连接资产端和资金端,资产端的项目还得要人去核查。即便在资金端很多东西未来还是需要在线下完成,现在看起来网上可以很简单地买一个产品,客户把钱存进来就完事了,但是未来如果资金端要帮高端客户做资产配置,这个肯定要当面讲一讲。传统金融的这些地面的实力,金融风险甄别和风险定价的核心技能、核心竞争力依然是很有效的。


    最后一点不同,互联网的模型是平台化、平民化、民主式的,但是无论怎么样都是一个轻资本的模型。金融无论什么模型定价,都还要承担社会血脉的作用,监管不会因为这些商业模型的改变而改变。如果互联网单纯做平台,只是收一个平台管理费,这没问题,当你真的要持有那堆金融资产的时候,很多问题随之而来。


    搜狐证券:那未来互联网企业、金融企业谁在市场上会更具有优势?


    任汇川:我觉得最后的局面,可能是两边都有强者跑出来,不一定是谁主导了市场。由于互联网企业的触动,传统的银行和金融机构会改善服务、重视客户口碑、利用互联网终端。对于互联网企业来讲,金融是它的上游产业,产品供应方之一,只不过这个产业看起来更具备被互联网企业向上游拓展产业链的必要性。因为金融一方面没有物流,更适合做互联网。另一方面,利润率很高,有钱可赚。


    鲶鱼进到沙丁鱼的箱子里,不会增加数量,甚至会吃了沙丁鱼,但好处是让沙丁鱼活起来。互联网企业进入到金融领域,触动金融机构加快变革,对整个金融业态是有好处的。可能会带动整个金融行业市场化方向发展。


    虽然互联网金融短期不一定会让金融蛋糕的整体规模继续扩大,但由于这种模式让金融进入低门槛阶段,会带来金融服务更加普及,从长期来看会让蛋糕越做越大。现在处于颠覆旧有格局阶段,比如说原来靠那种自然增长的金融机构,有可能因为做互联网金融模式做得好、做得早会,市场份额的占有会比以前更加迅速。过去平安银行要想增长业务,就是靠开设分行、开设支行,但是这种物理增长是非常慢的过程,借助互联网金融模式也许我们可以发展的更快。


[page]    4、平安互联网平台最终为金融核心服务


    搜狐证券:平安集团本身是传统金融起家,大多数利润还是来自于传统的业务,推动互联网金融转型,会不会对自身传统业务造成冲击,如何平衡传统业务和互联网金融战略之间的关系?


    任汇川:其实这两个之间不是平衡关系,因为平安的核心战略并没有因为互联网技术的创新和模式创新而改变,我们最终目的仍然是一个客户、一个帐户、多个产品和一站式服务。


    首先,互联网的平台的确让一站式服务更加容易实现。过去可能是一个业务员能够提供多种服务,一个电话可以提供多种服务,现在看起来这些平台都不如互联网平台便捷。


    第二,我们希望通过生活场景的应用,包括衣食住行战略,以一个很低门槛让老百姓获得金融服务。过去总体来看金融的门槛其实挺高,普通老百姓要想获得金融服务比较麻烦,特别是有一些资产收益率比较高的理财产品普通老百姓买不到。我们希望通过各种生活场景,让大家能很轻松地一抬脚就享受到各种服务,让金融和生活场景具体相结合。过去因为我自己某一项生活需要,而向金融机构申请贷款、买保障、做投资,现在我们把这个金融需要演绎成各种各样的生活需求,和生活中的场景结合起来,你会发现它是非常简单和及时的,它和你的各种生活动作捆绑在一起。


    再往里面是更加纯金融的,我们希望让客户比较自然地过来。平安最终的核心,还是要做金融。这是一个互联网平台,也是一个金融平台,互联网平台最终还是为了我们核心的战略服务的。


    搜狐证券:此前中国平安获得2014年至2017年中超联赛四年独家冠名权,而平安正在进行互联网金融战略转型,未来与中超的合作会衍生出一些互联网金融产品吗?


    任汇川:平安的策略是大众零售,和足球联赛的项目存在契合。足球是世界第一大运动,作为世界人口第一大国,中国的足球产业前景是非常好的,就是没有规范发展。现在除了赞助商广告费之外,我们还能够协助做一些工作,让足球的传播参与度提高。比如通过一些互联网创新模式实现场内外互动,通过APP的应用,让更多人对足球感兴趣。再加上一些公益性竞猜,竞猜输赢来做公益,将过程游戏化,就像微信做打飞机和抢红包,体育比赛本身就是快乐的事情。


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责编:fanwei