据银行业协会今年年初发布的2007年银行业服务改进情况报告显示，招商银行2007年网上银行替代率高达60.5%，遥遥领先于国内其他银行。为此，招商银行付出了数年的努力。

　　网上财务管理，这是软件厂商推出的一款面向企业的财务软件，还是一款免费网络报销系统？
　　
　　都不是，这是招商银行网上银行今年9月份推出的一项炫目的新业务，它将帮助用户管理他们名下所有的银行卡、存折、现金、房产、汽车以及各类资产，将在个人资产负债、收入支出统计分析以及未来财务趋势上提供帮助。至今，国内尚未有银行提供这样的业务，随着银行传统业务成长空间越来越小，招商银行继续在网上银行上开拓新的业务疆土，这项网上理财业务是一个预示。
　　
　　“下一步我们将进入管理型网上银行，即第三代网上银行。新版专业版财务管理让我们离目标又近了一步。”招商银行信息技术部负责网络银行的高级经理夏雷称。在国内，网上银行可划分为三个时代：第一代是提供简单查询功能的查询型网上银行；第二代是具有转账汇款等交易功能的交易型网上银行；招商银行首次提出基于全面管理用户财富的第三代管理型网上银行，这次推出的网上财务管理，是他们在这个领域的首次尝试。
　　
　　对于这家活跃新锐的银行，它的一举一动令人瞩目。这家银行真正的成长源于10年前的转型，此次转型涉足了网上银行业务，让他们从最初的彷徨，到现今与国有银行分羹市场做好了准备。
　　
　　此次转型非常成功，据银行业协会发布的2007年银行业服务改进情况报告显示，招商银行2007年网上银行替代率高达60.5%，而网上转账汇款替代率为83.88%，网上结售汇业务替代率为60.06%。遥遥领先于国内其他银行。据可靠消息来源，国内大多数银行网上银行替代率只有30%左右。对于未来银行的发展来说，由于受限于网点开拓的监管限制和高昂的成本，网上银行的重要性不言而喻。而对于定位零售银行的招商银行来说，这个数据意义重大。
　　
　　“在股份制商业银行里，招商银行的网上银行客户增长是最快的。”上海浦发银行银行卡部经理薛建华表示，浦发银行2004年开始网上银行业务，招商银行作为他们追赶的对象一直受到重点关注。对于招商银行网上银行的成功原因，薛建华说，“招行的强劲的营销攻势非常成功。”为了将地上业务转型到网上银行，招商银行付出了数年的努力，并将内外部的管理与这项业务关联起来。
　　
      IT变革
　　
　　招商银行涉足网上银行开始于1997年。1995年，美国三家银行联合在因特网上建立全球第一家网上银行——安全第一网络银行，此事给了他们很大的信心，当时互联网在国内刚刚兴起。招商银行内部将这一变革归于徐连峰，他潜移默化地塑造了银行业一种新型文化：谁能为招商银行做贡献，谁就能得到别人的信服。这一文化完全不同于大型银行的部门之见或排资论辈的文化。
　　
　　现在看来，很大程度上，这一决策来源于当时的招商银行某些颇有远见的IT老人。1991年到招行上任的CIO徐连锋是最初的推动者。他大力推行这一文化——谁能为招行做出更大贡献，谁就有发言权。“这是在非常条件下产生的偶然现象，以前没有，今后也不大可能再有类似情况产生。”徐连峰面对记者侃侃而谈。
　　
　　在招商银行最初的创业时期，这一文化逐步得到认可。也使IT部门一开始就摆脱听命于业务部门的角色，而代之逐步形成平等合作的关系。网上银行业务的涉足也因此最开始由IT部门首先做出尝试。他们调研市场、做调查分析、编写需求报告、技术开发，直到市场拓展和后续服务。“开始的时候，在其他部门看来，网上银行做不大。”夏雷表示。
　　
　　中肯地说，如果将招商银行的成功归于IT部门的英明决策，似乎也并不妥当。当时，招商银行并非第一家推出网上支付业务的国内银行，更早些时候，中国银行是第一家开始这项业务的银行，但这家银行却没有继续这项业务，网站始终停留在产品展示阶段。直到今年5月，中国银行才开始提供支付功能。招商银行占尽先入为主的优势。
　　
　　“作为先行者，最开始的一切都是摸索。”夏雷回忆说。1997年，他们建立的初期的网上银行，功能很简单，主要在公司业务上提供简单的用户终端。同时借用国外的互联网加密技术做简单的安全防御工作。直到1998年，他们推出互联网电子支付业务——“一网通网上支付”，成为国内首家提供互联网支付服务的银行。
　　
　　真正发生脱胎换骨变化始于现任招商银行行长的马蔚华，1999年到任的马蔚华对网上银行业务期望甚高。为了打开市场，他带领招商银行高层一干人等到北京大学贴海报、做演讲。此后一位北大的大学生通过招商银行网上银行，为异地的女朋友订购鲜花一事在BBS上传开后，“酷”成了招商银行的一个形象符号，由此引来诸多大学生的追捧，在大学生中的营销大获成功。
　　
　　此后，这家银行开始大力举办这样的营销活动。1998年4月，深圳一位市民通过招商银行网上银行购买了300元的VCD，标志国内首家使用银行卡进行网上购物付款结算的电子支付系统正式开通。他们还举办封闭式网络生存竞赛：1999年9月，一名代号“魔鬼”的大学生参加一个72小时网络生存测试活动，通过成功购买一杯豆浆问鼎。可以说，招商银行重视营销这一传统从当时开始形成，也逐步打开了网上银行的客户市场。
　　
　　在当时，招商银行创造了诸多行业的标准：譬如，将网上银行按有无证书分为专业版和大众版、推出中国第一个全面使用数字证书的网上银行。
　　
　　这项新业务的发展蔚为可观，2000年，他们与南方航空公司合作，率先推出航空电子客票服务，开辟了全新的航空售票模式。这次合作的成功吸引了国航、深航等航空公司陆续加盟。2005年之后，又与阿里巴巴、腾讯QQ等诸多网络企业签订战略合作协议，招行的触角开始伸向知名网络企业的商户群。招商银行不少业务开始摆脱地面网点，发展为基于网络的业务，而第三代网上银行更是完全摆脱了银行网点的限制。
　　
　　而据招商银行的统计，2000年前，网上银行的交易笔数只占到全行交易的10%以下。2000年后，每年以翻番的速度增长。以此类推，第三代网上银行的前景不可估量。
 
而有一种意见是，招商银行有先天优势，其大多数客户比较年轻，愿意尝试新鲜事物，这也是他们胜出其他大型银行的地方。国内其他的国有大型银行客户群体众多、先天网点众多，反而制约了网上银行业务的发展。
　　
      内部调整
　　
　　“在别人看来，网上银行只是交易的渠道，但是招行认为网上银行也是一个能够独立发展业务的平台，不仅是将银行的业务搬上网就叫网上银行。”夏雷说。他表示这一定位是招商银行领先于其他银行的主要原因。
　　
　　他解释说，大多数银行总有一个扮演业务部门角色的电子银行部凌驾于网上银行部门之上。但是招商银行一开始并没有设置电子银行部，只要对招商银行有利，谁都可以提业务需求，谁都可以制定业务规则。
　　
　　而IT部门也应了招商银行的“因您而变”不断调整。原来招商银行的IT部门所有的人都在一起工作，开发人员也经常到机房做维护。随着网上银行以及其他业务的发展，招商银行将IT部门划分为三个部分，分别是运行、开发和综合管理部门。夏雷认为，这是他们可以不断推出新业务的原因。
　　
　　而这样的变化也发生在位处开发部的网络银行的人员身上。夏雷说，一开始的时候，个人银行大众版和专业版的员工分开工作，后来他们开始一道工作。这样的变化非常多，目的是提高网上银行的创新能力和工作效率。
　　
　　同时，夏雷也在内部不断灌输“因您而变”的理念，“只有变才是不变的，没有什么不变的东西。”在这样的情形下，10年间，仅有一名员工调换到其他部门。
　　    
      开创新业务
　　
　　招商银行这一策略，得到了专业机构和媒体的认可。2007年，招商银行获得中国金融认证中心（CFCA）的“2007中国最佳网上银行奖”；在《经济观察报》2007年度中国最佳银行评选单项奖中，招商银行荣膺“2007年度中国最佳网上银行”的荣誉。数年来，这家银行的网上银行获得无数类似的荣誉。
　　
　　但是，任何一项创新都不可避免地被模仿。如今，国内大多数的银行都进入第二代网上银行时代。在享尽专业机构以及媒体的赞誉后，3年前，招商银行已经开始挖掘新的增值服务。他们推出了一项管理个人财务分析业务，帮助用户管理银行资金、房产、汽车等各类资产以及日常的收支项目，相当于针对个人的会计软件。
　　
　　类似的服务，2005年，上海浦发银行也曾推出，家庭成员之间可以把帐户相互关联，把账户资产负债表、收益明细情况合并显示，同时具备自动调拨给其他家庭成员，以及自动划拨资金到投资产品的功能。
　　
　　不过历时3年后，随着国内金融环境以及用户市场的成熟，招商银行抢先一步，在原来的财务分析上，增加了200多个功能，并开始将这项服务试推给某些重点客户。值得关注的是，通过论坛、客服在线以及电话服务中心的反馈，此项服务大受欢迎。“未来我们将进入第三代网上银行，现在这是一个不错的开始。”谈起这项业务的前景，夏雷非常兴奋。
　　
　　据了解，理财业务作为一个新兴领域，各家银行趋之若鹜，但有所创新的业务甚少。上海浦发银行的薛建华提醒说，如果为用户提供切实的理财建议，首先要将商业职能做好，这将需要很成熟的模型，实现这一点并不容易。实际上，招商银行要真正进入第三代管理型的网上银行，难题并不仅仅来自技术领域。前提是网站上必须有足够多的产品。招商银行方面表示，多年来，他们一直竭力解决两个方面的难题，最显而易见的问题是，很多业务是需要核对人脸或者纸质的证明的，他们一直在想办法改变这些业务的流程。同时，寻求来自监管机构的支持，通过沟通促进监管条例的改进。
　　
　　“谁也说不准第三代网上银行要走多长的时间。”夏雷表示，“不过，就目前来看，我们是走在国内银行的前列，下一步我们在这个领域将不断推出创新的产品。”话语间，夏雷充满了信心和期待。
　

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