今天过来的比较晚，因为下午在国家外管局开一个会议。在会上，大家就讲公布2008年国际收支，外汇收支平衡表中有一个项目“错误遗漏”，2007年是+200亿多，到了2008年一下子变成了-100亿多，大家就在讨论。当然有人说到这里有热钱流出的一些因素，但是我想恐怕在货物和贸易项下这种统计工作很难做得很精确也与此有很大的关系。因为我们有好几万亿的外汇交易量，如何都统计清楚，恐怕就和我们今天的主题相关。

    或许我们银行体系内，现在经营电子银行业务做的还可以，但是到企业的进出口量，到底报出多大的一个量，最后统计出来的出入还是很大的。所以我想，从银行业务来讲，电子银行业务还是有必要做进一步的推进。

    九十年代初的时候，比尔·盖茨曾经说过一句话“银行业即将成为二十一世纪灭绝的一堆恐龙”。当时比尔·盖茨为什么这样说，就是因为基于互联网形成以后，银行业还在搞储蓄和人工的服务，看到这种情况，他觉得银行不太行了。但是到了二十一世纪了，我们感觉到比尔·盖茨的预言肯定是失败了，银行业恐怕长期以来都很难灭绝，因为互联网这套技术已经被银行业充分的掌握了，所以这个预言就很难成功了。

    虽然来的晚，但是我听了刚才光大银行和其他银行的发言，我感觉的确是对电子银行和互联网这块，银行应用的正在越来越得心应手。这样把银行业的经营能力，服务水平推向了一个新的台阶。具体到电子银行，这些年业务不断的推进，一方面是推进电子银行的服务，一方面是推动银行业向全能性的业务方向演变。现在从服务效率来讲，我曾经看到过一个统计数据，我有点不太相信。说是由于电子银行的普及，银行的经营成本占经营收入的比重由原来的60%降到了现在的 15-20%，使得银行经营成本大大降低，我在想这个降幅还是挺大的。这就说明了，电子银行业的确取得了长足的发展。

    前面的发言我没有听到，我感觉也是有点遗憾的。但是我感觉到电子银行在现在的发展中还存在一些问题和制约。让我来讲，我觉得恐怕第一个还是安全性的问题。王教授刚才谈到了，要搞体验式的营销，为什么大家在银行业不太敢去体验，可能还是对安全性上有很多担忧。包括我本人，我的银行卡都有网上银行的密码和帐号，但是不到迫不得已的时候我尽量少用，因为我总是担心黑客把我的密码给盗走了。我现在是挺担心这个问题的。

    另外在ATM机上有一些客户能够取到假钞，但是银行从来没有承认过ATM机上流出过假钞，但是全国这样的报案已经不下五、六起了。当然银行是不会承认这个问题的，但是我想这里面说明了，我们从安全性的角度来看，未来还需要加强。

    第二，还有相关法律的一个问题，比如说我们签署协议，在电子商务中就经常有这个问题。通过电脑和网上签署电子协议，在法律环境下，由于它不是纸质的协议，所以还存在法律认定的问题。银监会颁布了电子银行业务管理办法，也试图在这一方面做出很好的规范，但是这块的问题还没有得到很好的解决。

    第三，我还是对电子银行业务人力资源的问题，有一定的担心。我看到银行很多同仁素质非常高，但是这里面有两个层面。第一，我们需要一批懂得互联网技术的，同时金融方面比较好的复合型人才。第二，管理制度也非常重要的，我们怎样做好银行中电子银行业务和其他各个部门之间的关系，所以我非常同意北京银行电子银行的这位老总刚才讲的观点。以前我也在银行中干过，我个人觉得现在银行经营中最大的问题就是各个部门之间的协调，如果银行间各个部门之间的利益能够平衡非常好的话，银行的效率将会得到一个很大的释放。所以一个是人才以及管理制度上，我们这块还是有必要要改进的。电子银行是一个投入大但是产出比较慢的工作，当领导的可能会想，重新改造一套系统需要投入的资金量非常大，行领导可能会想，这一届我五年到期，投入这么多的成本但是效益不会这么多，不如我简单通过放放贷款，这样短期能够出效益。所以基于长远考虑来看待我们发展电子银行业务，对银行来说也是一个比较重要的问题。

    刚才主持人说谈谈国外的情况，我也看了一些材料。我对未来电子银行发展的趋势简单做一个总结。

    第一，大概有这样一个趋势，从货币本身来讲，恐怕要从实物形态的货币向电子形态货币不断因为转化，包括我们搞经济信息的学生，现在研究虚拟货币，电子货币以及Q币的非常多。未来我们想货币从实物货币向电子形态货币转化是一个方向。第二，从实体形态银行也在向虚拟银行渐进性的转变。第三，银行的服务方式由人人互动式的接触，向人机对话式的这种服务演变。所以说，刚才我听光大银行的经理谈到银行认为很简单的东西，但是储户不一定很了解，类似什么是 24小时转帐的问题。所以人与人的接触到人机对话的转变，要让银行的客户实现人机对话，如何提高客户的素质和更好的做好普及工作，本身也是非常重要的一个问题。第四，从宏观来讲，我认为电子银行业务推动银行业未来电子化经营和战略转型的意义非常大。刚才保险公司也谈到了，银保合作，银证合作，大量的业务都需要通过网上银行提供。所以我们讲银行业综合经营也好，发展中间业务，零售业务这块，我想在很大程度上要依靠电子银行业务的推动。当然，随着现在又推出3G手机这种概念，银行业如何将自己的服务再植入到更高端的一些通讯产品中，这一块为未来也有很大的盈利增长点。

    今天时间关系，我就说这几句，谢谢大家！

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