意外险是最具有保障特征的险种之一，在监管机构强调银保刹车、回归保障的当口，保险公司开始愈发重视这一市场的发展。日前，泰康人寿率先在国内推出两款网上专属意外健康险产品——“亿顺天使呵护”和“亿顺无忧呵护”保障计划。两款产品均为网络直销专属产品，并通过泰康在线直接披露信息，都涵盖意外身故、意外残疾、意外烧伤、意外医疗、住院津贴、手术津贴等6大保障。网络成为意外险竞争的新平台。

    此前，保险公司的意外险网络销售竞争已经全面打响，保险责任、保险费率、赔付比例等成为主要的竞争点。目前，网上销售的包括：人保财险“舒心保”、太平人寿“得意还本”、中华联合“安家卡”以及友邦“日日无忧”等。

    意外险增速放缓

    今年以来，我国遭遇雪灾、震灾等严重自然灾害，造成巨大人员伤亡和财产损失，保险业在主动开展理赔服务的同时，积极参与到抗灾、救灾和灾后重建工作中。资深保险人士认为，每逢重大自然灾害过后，全社会保险意识会呈现爆发式增强，意外险、财产险的投保率会有较大幅度提升。然而，从目前意外险保费实际收入来看，预期的增长并没有出现。

    意外险具有较高的承保利润。保监会统计显示：1－9月，全国意外险业务赔款支出45.5亿元，简单赔付率仅28％；意外险也是唯一赔付金额同比下降的险种，降幅为0.6％，全国保险赔款和给付平均增幅达到35％。

    上海一家寿险公司负责人表示，意外险被视为开拓市场的“敲门砖”，具有带动其他寿险产品销售的作用。然而，随着银行、邮政等渠道业务快速发展，中小寿险公司对意外险的依赖性大幅减弱。如生命、民生、光大永明、正德、国华、人民人寿等保险公司上海地区意外险业务规模只有几万元、几十万元；而国寿、平安均达到 1.5亿元，友邦也接近9000万元。

    虽然国内保险市场主体不断增多，但意外险贡献度最大的依旧是几家老公司。随着监管部门不断呼吁保险回归保障，这些保险公司不仅坚持扩大效益险种规模，而且不断开发新兴销售渠道，为意外险发展注入新的活力。

    电子保单助跑意外险

    几年前，保险公司就开始谋求人身意外险的多元化销售，现代化的电子商务模式逐渐得到认可。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式实施，人保财险当天签下了国内第一张电子保单，销售的就是人身意外险产品。

    2006年6月26日出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中提到：“运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平”。

    保险电子商务直接的优势就是能节约销售成本，同时，使投保人不受时间和地点的限制，还能享受到网上支付、打折优惠、下载电子保单等服务。
目前，人保、太保、中华联合、泰康、友邦、太平、中德安联等保险公司都开通了在线投保功能，客户选定所要购买的保险产品，可通过银行卡完成在线支付保费，足不出户即可获得电子保险单。交通工具综合意外伤害保险、旅游意外伤害保险以及传统人身意外伤害保险，都能实现网上投保。

    虽然，保险公司在各自网站开通了在线投保服务，但网站点击率和知名度情况，是决定保险电子商务发展的关键。据悉，在众多金融机构的网站中，保险公司网站的点击率属于较低的一类，因此不少保险公司开始与大型金融网站合作，推广电子意外险产品。

    网上超市价格占优

    价格始终是影响客户选择保险的一个重要因素，优惠的价格能吸引个人客户。就在保险公司正为彼此之间的竞争忙得不亦乐乎的同时，第三方网络平台犹如雨后春笋般迅速成长。

    笔者在某大型保险网站的“保险超市”中发现：该网站代理销售的人身意外伤害保险产品数量种类多，绝不逊色于任何一家保险公司或者保险代理公司，且细分旅游、交通、老人、儿童、女性等不同市场。从价格上看，同样的产品，网站报价比保险公司要便宜10至20个百分点。

    如一款原价200元的平安综合意外保险卡，10万元保额、1万元医疗费用垫付、50元／天住院医疗津贴、50万元航空事故给付，网站的优惠幅度达28％。

    据悉，这些网站销售的意外险产品，绝大多数不是电子商务专属产品，而是普通个险渠道或者直销渠道销售产品；虽然在支付保费时，也是通过银行卡转账的方式，但最终消费还是要建立在实体保单基础上。
 

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