金融支持是解决小微企业资金燃眉之急的首要渠道，金融机构面临银保监会等上级监管单位的要求，既要切实增强服务小微民企能力，又要应对来自海量小微企业信贷资质风控难题。

小微企业自身缺乏有效抵押物，对于金融机构来说，要证明其信用可靠，过去多数审核工作来自于小微企业提交的纸面材料，依靠人员实地调查，耗人力，时间成本高，造成了不敢贷、不愿贷、不会贷的状况。随着中国数字经济的高速发展，数字化信贷开始逐渐成为小微企业融资的主流方向。

“没有金融机构愿意冒险为没有任何抵押物及可证明其信用的小微企业提供金融服务，风险太大了。”某银行负责小微业务的从业者透露，小微信贷风控数据涉及工商、税票、司法等方方面面，很多小微企业不能将自身数据形成可供贷款的有效凭证，加大了金融机构风险把控的难度。甚至部分小微企业拥有亮眼数据，也仍然存在信贷风险。

不断降低信贷成本，提升风控效果，是金融科技机构一直以来的重点研究方向。这其中，科技的力量越来越重要。

金蝶信用科技（深圳）有限公司表示，目前数字化的小微信贷主要以企业与个人双重维度进行风险额度核准，合理运用企业自身财务信息，通过大数据分析，客观真实地评估企业信贷风险。

以深圳市某物流服务公司为例，该司近三年开票金额依次为：230余万元、430余万元、400余万元，2021年1至3月开票十数万元，法人持股60%。公司成立五年以来，股权一直保持稳定，2019、2020连续两个年度纳税A级，公司基本面一直保持良好状态。

从材料上来看，企业自身并无重大风险，申请资金来支持公司业务扩大运营和发展理由正当。但仅从征信和报表，并不能有效控制贷款业务的风险。

从财务角度上来看，企业主营业务过度依赖单一核心客户，通过金蝶信科泾渭云大数据征信平台对开票数据的分析，2020年10月以后，公司对核心客户的开票已经停止，说明公司经营已出现重大变故。征信数据显示，虽然申请人之前较少使用信用贷款，整体负债不高，但近期信用卡透支率85%，资金较为紧张。同时，物流企业本身有一定行业风险，交通事故、挂靠关系、购车产生的隐形负债通过量化评估后，应同步纳入信贷风险分析体系中。鉴于以上情况，金蝶信科给金融机构出具了较为谨慎的信用评估报告。

企业在市场上发展，资金的流淌显现出其生命力的旺盛程度，一张张票据则忠实记录着资金的来去历程，财务数据成为了企业健康的晴雨表。中国邮政储蓄银行研究员认为，“银行利用数字化手段可以更全面地了解小微企业，方便小微企业通过线上渠道获得金融服务，提高小微企业金融服务的效率。”

截止3月31日，包括陆金所控股、360数科、乐信、信也科技、小赢科技等上市公司均纷纷披露2021年业绩报告，均在小微信贷服务领域取得了极大突破，如去年第四季度，陆金所8成新增贷款都流向小微企业，360数科合作的金融机构通过平台向小微企业提供了93亿元的贷款额度，信也科技促成小微企业贷款占比22.1%，全年占比达20.3%。

在全行业努力下，国内小微金融事业已取得长足进步。央行最新数据显示，截至2022年1月末，国内普惠小微贷款余额为19.7万亿元，同比增长25.8%；普惠小微授信户数增至4813万户，同比增长45.5%。

但小微信贷数字化转型并非轻而易举，行业处于高速发展阶段，各种情况层出不穷，想要提升小微金融的广度和精度，规避不良贷款，平衡风险和收益，金融机构和科技企业们需要做的还很多。除了持续提升智能风控水平，稳步降低贷款成本外，还要做好长期作战的准备。

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