数字化转型能够提升商业银行的竞争力，对于中小银行，数字化转型更有特殊的意义。随着市场化进程不断推进，银行同质化竞争愈演愈烈，大众对金融机构服务的要求也更加多元化。中小银行规模较小，客户量少，与大行及互联网巨头相比，不具规模优势。数字化转型为中小商业银行降低运营成本、提升营业利润创造了条件。

零售信贷是当前数字化转型大潮中较为成熟的应用领域。应用人工智能、大数据等科技手段能够实现智能的客户画像以及一站式风险评估，从而改善金融供给，优化金融结构。使其在激烈的竞争环境中，抢占一席之地。当前的数字化浪潮下，中小银行零售信贷转型正当其时。

百融云创作为一家领先的人工智能和大数据应用企业，在各类信贷场景的实践中积累了丰富的案例。

在精准营销方面，百融云创通过存量客户标签体系、存量客户价值评分体系的搭建，可以帮助金融机构实现精准分层。以信贷场景存量客户交叉营销为例，基于营销响应分、营销成单分，精准从沉睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为精准营销对象，通过对高响应客户进行短信、IVR、人工等手段进行营销，可提高营销响应率，有效节约成本。

在智能风控方面，百融云创可以帮助金融机构实现从贷前反欺诈、贷中预警到贷后管理的风控全生命周期管理。针对存量客户的潜在风险，百融云创根据强弱规则监控和评分监控，自动将客户分成ABCD四个风险等级。针对中高风险的客户，进行号码状态核查并进行统计，对可联状态的客户减免部分息费，促进客户提前还款;对不能联系的客户采用IVR/短信/提醒式机器人，进行高频监控。对于低风险用户，百融云创则自动转入低频监控处理，并根据客户授信额度使用情况采取提额措施或进行机构内其他产品交叉营销。

与此同时，数字化的营销与风控体系的构建，对传统模式的IT团队与工具构成了新的挑战。对此，百融云创还自主研发了自动机器学习平台，它搭载了最新的AutoML技术，可以将模型训练中的各种环节自动化，极大地降低了业务人员操作难度，同时提升了建模效率，为金融机构实现全方位、多层次的数字化经营提供了强大引擎。

未来，在中小银行的零售信贷业务探索中，金融科技将发挥至关重要的作用。抢占金融科技的发展高位，将有望出奇制胜，尽早争夺差异化的发展优势，在激烈的竞争中取得领先的地位。在这个过程中，百融云创将继续依靠先进的数字技术，赋能金融机构精准营销和智能风控，助力金融行业数字化转型。

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