数字化、智能化、场景化，展现新金融内涵

吴雅楠认为，如今金融和科技的交集到了一个转折点，社会已经进入科技能够赋能金融，从而服务实体经济的一个关键时期。新金融可以归结为三个新的内涵，第一个新表现在数字化，第二个新表现在智能化，第三个新表现在场景化。

首先是数字化，由于现在的技术使得我们整个生活更加移动化、互联网化，共享经济的发展使得数字化的业态更加丰富，这使我们生活的各个层面表现了极大的便利性，同时，大数据也使得消费金融的场景、数据更加丰富。

其次是智能化，由于共享经济数字化业态越来越丰富，使得我们学习小微群体的行为，从而对金融的偏好、金融风险的识别、风险信用的研究更加智能化、个性化，从而在消费金融这个场景中，我们可以看到更多的原来没有被征信所覆盖的群体。如今我们有了更丰富的更新速度，这是消费金融在新金融下对传统金融极有力的补充。

最后是场景化，过去我们在共享经济的模式当中已经充分体现了我们的生活场景越来越被数字化改造，从而金融服务也嵌入到长尾群体里，无论是消费场景、生活场景还是企业经营场景，这些都使得我们的金融越来越动态化，也越来越和场景结合起来。

金融科技三大核心，解决小微金融企业难题

关于小微企业融资难、融资贵的问题，吴雅楠认为最主要的原因还是在于小微企业和长尾群体的风险度量和它的刻画，另外一个难点在于资金如何从传统的融资端到这些被服务的小微企业。用科技化的方式解决是必经之路，科技为小微金融企业带来了新的方向，主要表现在三个方面：

第一，满足长尾群体。在过去传统金融业态下，金融服务长尾群体的效率和成本没有办法实现。在新的业态下，利用大数据的方式能够精细化的个性化、动态化的刻画长尾群体，包括C端的消费群体也包括小微企业群体。

第二，满足碎片分散。过去小微分散资金找不到投向，找不到所能发挥效应的去处，现在由于我们能够打通流通渠道，针对点对点科技化的方式，使小微的资金端和小微的融资资产端产生有效的嫁接，这个效率提升以后使得资金有效的流入到小微实体经济中。

第三，满足动态融资。过去小微企业融资的特征是需要非常及时动态化，过去传统金融中心化的业态中这种融资变得更加低效，不能及时、动态地满足小微企业的融资需求。现在我们利用一些科技化的方式以及去中心化的方式，使得小微企业的融资模式更加动态。

保护金融消费者权益，做有温度、透明的金融

每一个企业都应该积极承担社会责任，金融科技行业也不例外。关于在金融消费者权益保护的视角下，企业该如何履行社会责任的问题，吴雅楠认为企业需要做到两点，第一是做有温度的金融，第二是做透明的金融。

有温度的金融在于金融本身不是嫌贫爱富的，金融本身应该是服务于所有人的，它是普惠金融，它是由普到惠的过程。在消费者权益的保护上，金融本身要从用户需求导向出发，不能从靠利润的导向出发，应当从消费者如何在金融消费当中有知情权、信息的披露权、金融服务个性化的有效权出发，这三个是让消费者权益得到根本保护的出发点，是有温度的金融。

透明的金融在于金融本身不是黑匣子，金融在给消费者提供个性化服务时，也需要对服务信息做到足够披露。从保护消费者权益的角度而言，这涉及到信息披露的多个层面。第一对消费者层面我们要进行披露，第二对监管层面我们要披露，第三在行业层面我们要对行业进行整体的披露，这样才能使得这个行业变成真正共生的业态。

另外，真融宝创始人吴雅楠真诚地希望企业可以在社会公益活动中做一些有温度的事情，例如真融宝过去发起的“为导盲犬而战”、”小改变，大幸福“等公益活动，希望大家在做企业的同时也能去服务那些被忽视、被边缘化的群体，让社会更加有爱。

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