十年前那场全球金融危机爆发时，金可冶正身处风暴中心。那时，他已经在美国运通公司任职十多年，担任集团风控副总裁、亚太区首席风控官。亲身经历这次大规模的金融海啸，对金可冶形成成熟的风控理念意义重大。

现在，全球范围的经济下行正影响着各行各业。金可冶表示，这种情况下要有逆向思维，不能被悲观情绪主导而越发保守。这一点，在向前金服即将发布的智能风控平台“听风者”3.0中，将会有所体现。

“听风者”是向前金服于2017年推出的智能风控平台，不仅凝结了向前金服风控与技术团队的智慧与心血，也集中体现了金可冶20多年来历经不同经济周期、不同国家区域进行风险管理实战的重要领悟。

周期管理和消灭“差不多”

首先，绝不能“差不多”。“风控，就是要把好多看似不重要的小事全部做好。”这是金可冶常常说的一句话。

经济情况好时，“差不多”不太能显现出来，做到70%以上，都能叫良好；然而情况一旦变坏，70%、80%、90%是差之毫厘失之千里的区别。就像屋顶漏水，可以彻底修好，也可以放个桶接一下。偶尔下雨，常常晴天，看起来一切太平；遇到连日暴雨，损失可就大了。所以，“别想着在某个节点力挽狂澜，而是要最开始就足够重视，严苛要求，也就是我们说的，对风险常怀敬畏之心。”金可冶说。

其次，风控一定要管理一个周期。

“危机爆发时，你会发现有些体系挺脆弱的，没有考虑周期性。当你看着一些资产包的数据越来越差，这个时候已经无能为力了，而那些起作用的策略，一定是两三年前就已经实施的。”金可冶说，“要有逆向思维，经济上行的时候不盲目乐观，经济下滑的时候相信会好起来。”

“听风者”的风控模型设计了很长的表现期、观察期，将经济上行和下滑纳入考虑，提高模型在各种经济情况下的承压性。“当然，体系上要长周期地设计，过程中也要不断对细节进行完善。”金可冶说。

乐观进取应对经济下行

金可冶对高级风控人才有一个特别要求——“表现稳定”。在各种不同的情况下，逆境也好、失意也好，都要非常冷静客观地思考和判断，坚守底线。

“在一个会议上，即使所有人都跟你观点不一致，如果你有清晰的逻辑和依据，要能非常冷静地坚持你的观点。”这也是风控的意义，敢于做一个“吹哨人”、“逆行者”。但这并不容易，要有极强的抗压性、担当和勇气。从业多年，金可冶也曾面对各种困境，“有意识地锻炼自己面对压力和遇事冷静的能力，这是现代商业社会每个人都需要的。”金可冶认为。

经济下行期，人们的决策会越来越保守，无法冷静应对。金可冶认为，这样的心态可能会放弃本来可以获得的利润。“不能过分放大对经济下行的预期，我们应该在客观分析的基础上，更加乐观进取。”

向前金服今年的一个重要发展举措，是要对优质用户实施更个性化的风控策略。“我们做了几轮测试，发现其实对于最高评分的一级用户来说，是否在风控中进行人工干预的影响极小。”金可冶说。所以，“听风者”3.0会在风控政策和规则上实施更大胆的布设，减少人工干预，给优质用户最好的体验。同时，针对优质借款端用户，向前金服将推出全新产品，让优质用户享受最优的费率、服务。

“冷静观察、客观分析，在经济下行中摒弃悲观心态，积极进取，为优质用户提供更佳的体验和服务。这也是向前金服今年的战略规划，就是在金融科技实力的支持下，让服务更具人文关怀，更重视用户的体验，以最终与用户建立长期信赖关系，提升品牌在优质资产市场的竞争力。”金可冶表示道。

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