英国最大金融科技报纸报道借贷宝：中国商业模式不寻常

2017-07-05 13:49:11 来源：北京视窗抢沙发

2017-07-05 13:49:11 来源：北京视窗

摘要：近日，英国最大的金融科技报纸The Fintech Times专访了借贷宝高级副总裁翁晓奇。在报道中，The Fintech Times向英国读者介绍了借贷宝“熟人借贷”的商业模式。
关键词：借贷宝

　　近日，英国最大的金融科技报纸The Fintech Times专访了借贷宝高级副总裁翁晓奇。在报道中，The Fintech Times向英国读者介绍了借贷宝“熟人借贷”的商业模式，惊叹金融创新正在颠覆中国的金融服务业，以下为报道的全文。

　　作为剑桥大学第二届全球互联网金融年会的参会者之一，中国互联网金融巨头借贷宝吸引了全球金融领袖的关注。

　　在会议期间，国际货币基金组织代表Stijn Claessens在他的发言中表示，早在2015年，中国就已经成为线上借贷最大的市场，达到了999.723亿美元，紧随其后的是美国（340.374亿美元）和英国（40.164亿美元）。借贷宝是中国最大的金融科技平台之一，同时它还是一个具有社交属性的借贷平台，可以让用户根据自己的社交网络进行借贷。一方面，做到这样也很简单。试想一下facebook也可以提供让你发布借贷需求的服务，你的朋友和家人可以决定是否借给你。这就是p2p。

　　这里有个有趣的点。人们可以利用借贷宝从朋友、家人和关注者（粉丝）那里借钱。借贷人可以选择借贷金额、利率以及贷款期限。一般都是一些20万人民币以下的短期借贷。作为借贷者决定出借金额，到期时间和利率，这与由出借人决定出借条件的传统模式相反。

　　有趣的就是，作为一个出借人可以自己评估风险，借款人可以设置条件。这完全由贷款人自行决定贷款与否。这种颠倒的或反向的商业模式对我很有吸引力，它看起来非常合乎逻辑，公平，而且是可以做到的。

　　西方是否存在这样的模式呢？当然，的确有些公司正在往这方向尝试。理论上，Facebook 可以提供这样的服务，传闻他们也正在探索。最大的问题是Facebook账号的质量以及活跃度，这其中存在很多假的或不稳定的Facebook账户。还有一个问题，大家随即和别人成为“朋友”，但其中不少人在我们的社交网络里并不是熟悉的人。Facebook的平均粉丝数量是338，而这里面有多少真正的朋友，无法得知。中国的情形却不同，在线下，个人借贷非常普遍。由于文化的原因，这种现象从古至今一直存在。人们向他人借贷的频率远远超过向银行借贷。中国的银行系统更倾向于支持政府、国企以及大型民营企业。

　　因此，中国是一个巨大的市场。在西方，P2P和B2C金融技术必须颠覆现有的银行和银行服务，以获得市场份额。在中国,他们没有。这是一个至关重要的区别，并解释了为什么中国的金融技术能如此迅速地发展，以及最初监管所采取的态度。借贷宝目前有1.3亿用户，已经是英国人口的两倍。

　　他们有一个独特的中国创新模式，由传统模式支撑，具有适应了中国的传统文化。例如，匿名借贷。贷款人可以是匿名的，以避免借款人的尴尬和潜在的损失。他们知道钱是从他们的一个朋友那里借的，但不一定是谁。这既有优点也有缺点。它以一种文化上可以接受的方式打开了这个机会，但这也为不择手段的个人和机构利用这一模式创造了机会。这个问题也被媒体关注。Facebook 大概也存在这样的问题，Twitter、Youtube、 Google 以及其他科技公司也一样。对于所有科技创新者来说，小部分人的非法行为一直是他们的痛点。

　　如果借款人逾期，他们将在借贷宝平台上失去他们的信用等级，并可能影响他们生活的方方面面。这种社交系统生态很大程度上形成了一种自我监督模式。如果线上的社交网络可以像镜子一样照向现实生活，情况就变得尤其如此。“因为借款人从他的关系网中借钱，如果出现违约问题，出借人可以求助法律，那样借款人的信用登记将会被降级，同时信用信息将会被公开，从而影响你的生活。”

　　在网络里，服务的质量也是很大程度上依赖人的质量。如果一个真正的对等网络建立起来，滥用的可能性就会大大降低。如果社交网络里真的是由朋友、随机出现的人、和P2P借贷企业组成的话，那么就会有一系列不同的潜在问题。

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责编：fanwei

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