网络借贷经过3年的野蛮增长，快速膨胀的同时，网络借贷平台跑路、倒闭等问题不断。某宝、某贷遭公安部门调查犹如给行业投下一枚深水炸弹。截至12月15日，2015年问题平台已达843家。

 

　　2015年底，多部门联合下发了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法意见稿(以下简称《意见稿》)，确立了以信息披露为中心的监管理念，让平台和托管机构等共同对信息披露的真实性、合理性负责。以此建立对网络借贷平台公平透明的竞争环境并成为平台去担保趋势下保护投资者的核心手段。《意见稿》明确指出，网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

 

　　《意见稿》网络借贷行业的信息披露给出了详细的表单，就在意见稿下达之后，一些知名平台也开始逐步公开部分数据。比如陆金所在网站上标明了累计注册人数和一周内成功投资的人数以及收到本金和利息的人数和成功转让的人数信息，红岭创投则实时公布了总投资人数、累积成功投资金额、投资人已赚取收益以及投资人待赚取收益信息，此外红岭创投还公布了平台标的的部分数据。而打开钱来网的网站，则很清晰的可以看到几乎所有实时数据，其中包括大部分网络借贷企业避之唯恐不及的平台不良率、损失率、逾期率等平台核心信息，多达20项。

 

　　显然，钱来网这家名气似乎不怎么大的网络借贷平台无论在公布数据的数量和质量上远远走在其他网络借贷平台的前头，当记者对如此大规模“裸晒”核心数据的钱来网进行采访时，他们对于来自媒体的质疑表现出了最大的诚意，对于其核心数据的真实性,钱来网CEO华猛对记者表示:“钱来网既然敢第一个站出来公开全部数据，就经得起市场考验。钱来网所披露的全部数据和信息，均有据可查，欢迎广大投资者和用户考证监督。”

 

　　藏在数据中的秘密

 

　　在目前平台普遍乐于公开的几项数据中，记者发现，投资人数，累计成交金额和收益情况这几项是比较乐于公开展示的数据。这些数据中是否藏有不可告人的秘密?业内专家告诉记者：投资人数指标短时间来看是越多越好，人多了，人气高。但需要注意的是，如果平台的成交额在逐渐增加，待收本金也在逐渐增加，然而投资人数和借款人数还在逐渐减少的，就算是异常情况了。而对于累计成交金额，很多机构把这个指标看的挺重，但事实上这个指标意义并不大，因为不少平台有类似黄牛标，秒标，短期的标，这些标多了后，能放大平台成交额的杠杆倍数，部分平台能够高达数倍。但是线下真实的借款人金额还是有限的，容易给平台造成虚假繁荣，误导投资人的判断。

 

　　既然投资人数以及收益情况这种所谓“正面数据”有误导人的嫌疑，那么，是否从逾期率和坏账率这些“负面数据”入手来看会客观很多呢，业内专家认为所谓“负面数据”的客观性是需要许多辅助条件来判断的：比如当前很多企业对外宣称风险逾期率在1%以下。投资者不要被如此之低的逾期率“惊艳”到，仔细分析，你可能会发现这家网络借贷平台成立不到1年，开业时间很短，而借款合同都是1年期或以上的，逾期率当然会很低，只因风险还没有显现出来。事实上，单凭一个或者几个数据，都不足以对网络借贷平台的判断，而是需要更多更翔实的组合数据进行分析才足够客观。纵观目前国内网贷市场，关于日常运营情况的披露，很多定位于虚假广告宣传，风险披露薄弱，风险提示效果差，这与国外平台披露运营情况相差较大。国外网络借贷平台多以信息透明的点对点模式，以首个成功登陆纽交所、全球最知名网络借贷平台Lending Club为例，其无抵押的运营理念，这意味着平台需要进行全面地信息披露，让出借人充分了解他把钱借给了谁，信息越清晰、越透明，违约率越低。

 

　　“透明平台及时公开披露真实信息、数据，通过向外界充分释放风险，避免了风险的累积和一次性爆发，反而相对安全，有些平台突然倒闭就是因为不透明，导致风险集中释放造成的;而充分暴露平台风险，投资用户可依此做出清晰的判断选择，很大程度上避免了盲目投资，资金安全系数更高”。华猛如是说。

 

　　透明化运作

 

　　从公开和透明这一点上，钱来网可以说为网络借贷行业开了一个好头，从风险准备金与存量贷款百分比和不良率和损失率等众多核心数据组合分析来看，钱来网的管理能力远远领先于同行，接近甚至超过银行的风控水平。钱来网从2013年创办以来就立足于信息中介的发展路径。华猛并不吝啬于公开自己的业务管理经验：“我们通过聚焦在房产这类担保资产、聚焦中小微企业主及个体工商户这个人群上，形成了自己的评分卡模型，涉及近200多个指标项来对借款人进行评估，快速准确的反应借款人的风险等级;通过评分下模型，钱来网为每位借款人进行信用评分，进而进行风险定价。风险等级从AAA到C级，共分5大类。针对不同风险等级的借款人，平台计提不同的风险保障金，并对投资人制定不同的风险保障措施。通过风险定价，平台可以更精细化管理资产风险，并能更好的为投资人做本息保障计划。未来钱来网会毫不保留的向市场公开评分卡模型，共同促进互联网金融行业的信息披露。”