安晓博：P2P的“市场化监管”之路

2015-12-30 10:08:11 来源：中华网财经抢沙发

2015-12-30 10:08:11 来源：中华网财经

摘要：12月28日，银监会等发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称该办法)，标志着中国网络借贷行业(业界俗称P2P)即将正式告别“无监管”的发展时代。
关键词： P2P

　　12月28日，银监会等发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称该办法)，标志着中国网络借贷行业(业界俗称P2P)即将正式告别“无监管”的发展时代。

　　5个月前的7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，“意见”明确网络借贷由银监会负责监管。经过5个多月的研究与讨论，银监委会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草，并征求了相关部门的意见，由国务院法制办发布征求意见信息，面向社会公开征求意见。

　　互联网金融，伴随着中国金融改革乘风而来，其火热程度也充分说明了其未来之发展。近3年来，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都在发生着深刻变革，我们看到以“支付、P2P网络借贷、众筹、理财”等为主的互联网金融领域，涌现出了数以万计的新兴企业，它们的创新、融合、开放，生动诠释了中国互联网金融改革发展的成绩与特色。

　　尤其作为舶来品的P2P，更是以高速发展领跑互联网金融。银监会等在回答该办法的解读时指出：网贷利用互联网信息技术，不受时空限制，使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接，进行投融资活动，拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化，为大众创业、万众创新打开了大门，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。此外，网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系，弥补小微企业融资缺口，缓解小微企业融资难、贷款难以及满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。

　　网贷作为互联网金融业态中的重要组成部分，近几年的发展呈现出机构总体数量多、个体规模小、增长速度快以及分布不平衡等特点。根据有关方面不完全统计，截至2015年11月末，全国正常运营的网贷机构共2612家，撮合达成融资余额4000多亿元，问题平台数量1000多家，约占全行业机构总数的30%。此外，网贷行业形成以来由于监管政策和体制缺失、业务边界模糊、经营规则不健全等，在快速发展的同时，也暴露出一些问题和风险隐患。

　　我们知道，互联网金融，是国家深化金融改革的生动体现。该办法从“备案管理、业务规则与风险管理、出借人与借款人保护、信息披露、监督管理、法律责任”七大章节，详尽制定了网络借贷信息中介机构的管理办法。

　　通过《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，我们不难发现，两份“意见”都是由主要对口的工作部门，会同相关的工作部门，共同研究、起草，并广泛征求修改意见或建议，而主要内容更体现了国家简政放权，回归市场主体的政策要求。前者为互联网金融做出了明确的定位和发展方向，后者也已经明确了网络借贷行业的管理办法和管理部门，以及运营机制等。

　　对于网贷行业监管总体原则，银监会官方的解答是：一是以市场自律为主，行政监管为辅;二是以行为监管为主，机构监管为辅。对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，监管部门应着力加强事中事后监管，以保护相关当事人合法权益;三是坚持底线思维，实行负面清单管理。通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的十二项禁止性行为;四是实行分工协作，协同监管，中央地方合力。

　　回首即将过去的2015，“理性回归”接替2014年的“野蛮生长”,当之无愧的成为2015年中国P2P发展的代名词。2年多以来，中国互联网金融，尤其P2P网贷行业完成了传统行业5、6年才能完成的“升华路”，从“野蛮生长”到“理性回归”，再到未来的“科学健康”，如何进一步推进创新、合规经营，探索出一条中国网络借贷行业“市场化监管”之路，已经成为网络借贷各方正在进行和践行的重大课题。

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