大数据风控的迷航催收行业或将泛蓝

2015-11-23 13:38:23 来源：网贷315抢沙发

2015-11-23 13:38:23 来源：网贷315

摘要：据国家统计局公布的相关数据显示：2015年前三季度，全国规模以上工业企业利润总额约为4 3万亿，与去年同期相比下降1 7%。
关键词：大数据

　　据国家统计局公布的相关数据显示：2015年前三季度，全国规模以上工业企业利润总额约为4.3万亿，与去年同期相比下降1.7%。在目前国内41个工业大类中，包括煤炭石油开采、专业设备制造、有色金属冶炼和压延加工等在内的11个行业呈现不同程度的下降。

　　虽然生产资料市场出现了行业利润大幅萎缩的现象，但是消费市场并没有受到经济增幅放缓、工业品企业利润下滑的影响。今年10月份，全国社会消费品零售总额增长11%，城镇消费品零售额为21万亿，同比增长为10.4%,乡村消费品零售额为3.4万亿，增长11.8%。

　　基于工业类企业利润的下滑以及个人消费市场的持续旺盛，部分开展小微企业借贷的网贷平台开始通过拓展消费金融从而使其业务呈现多元化。但是与传统金融机构所面临的问题一样，开展个人消费金融业务不论是在商业逻辑还是目前国内社会底层环境上，都与企业金融服务市场有着截然不同。

　　与单笔交易量较大的企业贷款不同，由于个人消费贷款具有单笔数额小、人数多、借款人空间分散等特点，所以平台不仅在资产端获取用户的成本较高，而且其风控的手段也与企业用户有着本质的不一样。出于成本的考量，平台在开展消费金融业务时通常利用大数据来对借款人的信用状况进行初审和复审，再通过人工审核的方式对情况可疑的用户进行防欺诈排除。

　　而随着中国经济新常态的到来，受到宏观经济环境的影响，P2P网贷平台在风险上的压力将会凸显，因此如何防范风险就成为平台所要考虑的问题。由于互联网金融服务的并非高净值人群，而是传统金融机构所不愿意服务的长尾市场，而基于该市场客群天生所具有偿债能力低的特性，所以对于开展个人消费金融业务的网贷平台来说其核心的竞争力无外乎两点：平台的风控水平和催收能力。

　　如果说风控是对风险的有效预防，那么催收则是对风险发生后的有力挽回。但从目前来看，针对个人信用状况的大数据风控并不健全。共鸣时代CEO陆宇泉向网贷315表示：“目前部分平台对于风控理解得并不深入，由于平台的用户群体不同、用户特征不同，所以平台的数据维度也应该是不一样的，不可能有一种模型去解决所有风险问题。”

　　虽然大数据风控在识别度和信贷风控成本上有着很强的优势，但是从实践来看，大数据风控在信贷决策中的权重并不高。很多的平台依然依赖成本较高的专家经验这样较为传统的方式来防范风险，笔者认为其原因无非三点：

　　一、国内没有完善的个人征信体系，与美国由Equifax、Experian以及TransUnion三大个人征信公司建立起来的个人征信市场相比，目前国内的个人征信主要由央行负责，由于其数据来自以银行为代表的传统金融机构，所以不论是在覆盖范围还是数据的丰富度上，都不能够满足国内对于长尾市场用户的信审要求。

　　二、在于评分模型，由于数据源的缺失，所以FICO信用评分模型并不能够适用目前中国的国情。虽然部分网贷平台都在使用自己研发的评分模型并且取得了一定的成效，但这种效果也仅仅是在经济平稳期所取得的成效。国内大数据风控起步较晚，并没有经历过完整的经济周期的变化。

　　三、与国外求职面试都需要FICO分的状况相比，国内社会对于信用的重视程度不足，不但没有一种衡量个人信用状况的通用工具，而且很多金融机构之间的数据无法实现对接，如黑名单无法在平台之间实现共享等，对于个人信用的不重视导致了欺诈者、违约者的跑路、坏账成本极低。

　　基于目前国内征信环境的缺失以及风控模型尚未经历经济周期检验的现状，违约坏账的催收就成为了一个非常有前景的周边行业。但对P2P平台来说，由于是通过互联网的方式在全国获取用户，所以借款人在地理位置上呈现出分散化的特性，这就导致平台在对小额债权进行违约催收时不得不付出极高的成本。

　　对此陆宇泉认为：“在经济下行的背景下，违约坏账的发生是一定的，因此催收将成为互联网金融行业的另一片蓝海，如何能够有效的催收坏账将成为平台能否健康发展的关键点”同时他也向网贷315透露共鸣科技正在对接全国的讨债公司，通过讨债公司资源的整合来拓展基于互联网金融平台的催收业务。

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