在P2P行业里银客网走的可谓特立独行。这不仅体现在银客网总裁林恩民的言谈中，也体现在该平台的体量规模、金融产品研发、风控体系建设，甚至高管团队的思维模式里。

    这家2013年12月正式上线的P2P平台，至今累计交易额24.58亿元。在资金狂欢的P2P行业里，有些平台成立几个月就宣布交易额过10亿，相较之下，银客的体量在其中并不张扬。

    但是在林恩民看来，这并不是一个问题。“由于我们专注小微，并且过于谨慎，导致错失了很多市场机会，但这也给我们更多的时间去思考市场，思考正确的方向。”

    那么，他所理解的正确是什么?从市场的野蛮生长到监管政策逐渐明朗，行业洗牌进入深水区，银客又如何能在P2P的混战中开辟出自己的阵地?

    做一家有使命感的平台

    林恩民说，他想做一家有使命感的公司，而银客几乎承载了他所有的梦想和追求：商业、公益。

    由于出生于创业家族，林恩民从小跟随父亲四处奔波、历经艰辛，他亲身经历并熟知多个行业中小微企业发展状态及需求。所以，在创始之初，他和来自阿里、百度、腾讯、民生的伙伴们便定下了“为中国中小微经济体解决融资需求问题”的企业使命。

    他曾在论坛上发表演讲时提到，银客的目标客户是一群“三无”企业，即金融结构中最“无助”的、银行最“无能为力”的、社会财富分配最“无奈”的群体。出于利润、制度、监管等原因，它们是传统金融不愿意和不敢去碰触的群体。

    “这就是银客存在的价值，它的商业价值一定是最大的社会价值的变现。”林恩民谈到，银客要让更多的普通百姓通过理财过上更幸福的生活，要让更多的小微企业能够融到资从而更好地经营，要让人人都能成为金融的参与者并实现梦想。

    这一定位的确立，后来决定了银客行为的取舍。“有所为，有所不为”也成了林恩民经常面临的选择。

    去年秋起，在牛市诱惑下，股票配资业务曾火爆一时，“我出钱、你炒股”等口号标语吸引了大批投资者，很多P2P平台为了争抢用户，一度传出高达1：10的配资杠杆的消息。但在这样的风口，银客选择了“有所不为”。即使明知这样会引起高管团队的意见分歧，也会使平台失去一部分投资者，不过林恩民还是坚持了自己的想法。

    7月12日，证监会出台《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》，明确提出停止股票质押借款的中介服务业务。新规的颁布致使经营配资业务的P2P平台遭受重创，有的平台甚至直接倒闭。

    对于自己颇有前瞻性的预估，林恩民显得颇为平静，他说判断的依据很简单，“因为那不能对社会创造价值。P2P配资只能是一个阶段性的产物，它偏离了普惠金融的实质。”

    银客的P2P生态愿景

    在过去两年的时间里，中国有超过800家的P2P平台偃旗息鼓，更有甚者卷款跑路，为行业发展蒙上了阴影。

    在这样背景下，银客从最初磕绊的探索到顺利获得两轮融资，再到坚守垂直细分领域的踏实作风……一路走来，林恩民说，互联网金融应玩出它本应发挥的价值。

    他认为，互联网金融创新的根本是如何用互联网思维与模式来优化金融产品、优化风控、优化整个体系与模式。例如，金融产品的创新绝非停留在对传统金融产品进行的销售创新。如果P2P平台没有本质的产品创新，那将无法摆脱P2P平台同质化的惨烈竞争。

    据悉，目前银客网主要涉及三种资产业务：电商金融、消费金融和辅助金融。其中，电商金融被林恩民称之为数据金融，业务占比最大。“我觉得这是未来，因为金融未来的最大价值就在数据。谁拥有数据，谁就可以更轻松地做金融。”

    为了将金融和数据结合起来，银客网一直与一些中小型电商开展合作，平台通过对电商单一产品的数据分析给予一定的授信。同时，银客与电商同为互联网企业，可以实现一定程度上互相导量的战略合作。

    除此之外，林恩民格外强调深耕垂直细分领域的重要性，他设想了一个P2P与O2O相结合的模式。“纯粹的信息中介是轻资产公司，但是到了打价格战时会死的很惨。我们银客网希望把自己做重，吃透一个个产业链，据此建立壁垒。”

    他以银客曾成功运作的“小镇瑰宝项目”举例道。该项目由银客网与海华集团共同打造，为满足云南德宏州芒市珠宝小镇商户的借款需求，银客网为借款人打通了投资渠道并主动将借款利息适当调低，使商户得到更大的利润空间并将这部分利润转化为对投资人提供的专属旅游服务。如此一来，投资人不仅能享受到投资带来的专属权益，还能直接参与到项目中，带动商圈的消费，对当地经济产生正向的回馈。

    对此，林恩民称为建立了一个生态链的闭环，这也是银客O2O战略的一个落地。

    之所以如此重视垂直细分领域，除了风险可控外，更因为林恩民判断今后P2P行业的竞争重点不在于争抢投资人，而在于平台的资产管理能力。

    他谈到，当P2P行业发展成熟，优质借款人将被开发殆尽，增量市场将转变为存量市场，那时是否掌握和有能力管理优质资产将决定一家P2P平台能否生存。而过去的半年，银客网平台建设几乎为零，全部精力都放到如何建立更安全的资产上面。并且，银客建立起了类银行的风控体系，以期搭建安全的资产平台。

    顺着监管方向排兵布阵

    创始以来，银客网保持着与政府部门的良好沟通，沟通时重复最多的话，就是描述银客的现在和未来，诸如银客要成为一家什么样的公司，银客的客户会成长为什么样的人，银客做的事对于中国的小微企业有什么帮助。

    有一个日子让林恩民记忆深刻，那就是7月22日，在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后的第4天，央行条法司司长张涛及北京市金融工作局主要领导首站实地调研银客网，并与银客网、融360等互联网金融细分领域的企业代表座谈。

    消息一经传出，立即引起了业内的广泛关注。

    对于央行首站调研银客网寓意何为?业内人士分析到，央行在指导意见出台的当口调研银客网，与银客长久以来的排兵布阵不无关系。简答来说，即是银客平台的一些特质符合监管政策要求的方向，同时银客所反馈的建议可能代表主流P2P平台的想法。

    银客网虽然规模做得不大，但是风控一直稳扎稳打，没出现过一笔坏账;银客网资金托管采取的是第三方汇付天下，在监管落地前就与民生银行谈合作，目前合作意向已经明朗，这与此次的监管大纲也相吻合。

    对于媒体旁敲侧击询问有关《指导意见》沟通的具体细节，林恩民总是笑而不答，只透露对于监管细则的最终落地，银客并没有太大的担心。

    “因为我们一直在思考更远的东西，并坚定自己可以走的最远。”最后，他谈到，银客网不求做最大的那家P2P平台，而是要成为中国最后一家P2P平台。

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