【金融数据】挖掘数据价值，打造智能银行
【金融数据】挖掘数据价值，打造智能银行
2016-02-22 11:22:39 来源：36大数据
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2016-02-22 11:22:39 来源：36大数据
摘要： 今天移动互联网正狂飙突进、网上购物平台和网上社交平台也方兴未艾，包括结构化数据、半结构化数据、非结构化数据的大数据爆炸式增长。
关键词：
大数据
大数据正成为银行营销、创收和风控的利器
运用大数据构建客户全景视图，为客户制定差异化的产品及营销方案。通过大数据分析平台，接入客户通过社交网络、电子商务、终端媒介等方式形成的非结构化数据，包括客户的历史购买行为、年度消费水平、兴趣爱好、行为模式、社交圈及对媒体的响应等，这些外部大数据与银行的传统数据结合，就可以勾勒出真实完整的客户全景视图，之后实施针对性的产品设计和精准营销。比如，国外银行通过对客户的交易数据分析，推算出客户经历“人生大事”的大致节点，由于人生中这些重要时刻往往能够激发客户对高价值金融产品的购买，因此一些银行开始围绕客户的“人生大事”进行交叉销售。一家澳大利亚银行通过大数据分析发现，家中即将有婴儿诞生的客户对寿险产品的潜在需求最大。通过对客户银行卡交易数据分析，银行能够识别出即将添丁加口的家庭：在这些家庭，准妈妈会购买某些药品，与婴儿相关产品的消费会不断出现。这家银行为这类客户推出定制化的营销活动，获得了客户的积极回应，并大幅提高了交叉销售的成功率。
推出与客户交易相关的大数据产品，拓展银行中间业务收入。历史上拥有海量数据的银行考虑的是如何运用数据服务其核心业务，现在一些银行已经能够把数据变成数据产品，为银行创收，实现商业模式的创新。例如，一家澳大利亚银行通过分析其零售客户的支付数据来了解其消费路径，即客户日常消费的典型顺序，包括客户购物地点、购物顺序、购买内容等，并对其中的关联性进行分析。银行将这些分析报告售给其公司客户，帮助客户准确地判断最合理的产品广告投放地点及对应的产品，而此前公司客户需要花大价钱向市场调研公司购买此类数据，现在可以以低得多的价格向服务自己的银行获得这些分析结果，而且银行提供的数据比市场调查更为可靠。更重要的是，银行此举为客户提供了具有竞争力的增值服务，对客户的粘性大大增强。
通过大数据构建更全面的信用评价体系，提升银行的信贷风险控制能力。银行是经营风险的企业，风险管理能力是银行的核心竞争力。资料显示，零售银行业务方面，在美国，一家互联网信用评估机构已经成为多家银行在个人信贷风险评估方面的好帮手。这家机构通过分析信贷申请客户在主要社交平台的相关数据，对其信用风险进行评估，并将评估结果售予银行。银行将这些评估结果与内部评级相结合，形成更加准确、完备的风险评估。通过运用外部对客户的风险评估，可以有效降低银行的信贷风险，同时为银行信贷定价带来竞争优势。另一方面，大数据在公司银行业务的风险管理方面正发挥着前所未有的作用。传统方法中银行对客户的信用风险的评估，多是基于历史的营业数据和信用记录，这种方式的弊端是缺乏前瞻性，没有反映企业未来的发展趋势。西班牙一家大型银行利用大数据为企业客户信用风险进行全面分析，它先找出影响企业所在行业的主要因素，然后对这些因素进行模拟，测试各种因素对客户业务发展的可能影响，从而综合判断企业客户的信用风险。运用大数据评估企业风险不仅速度快，同时风险评估的准确性得到显着提升。
中国银行业大数据应用：以民生银行大数据“四化”为例
尽管大数据有大价值，但从数据到价值并非一蹴而就，需要银行进行整体转型，需要进行内嵌式变革。结合国内外先进企业的大数据经验，民生银行围绕充分挖掘大数据价值，以“智能化、云端化、标准化、移动化”(“四化”)建设为主线，努力打造和提升大数据能力，积极推进全行的大数据战略。“四化”建设纵贯数据获取与存储、数据整合、数据挖掘、数据应用整个大数据价值链，是一个影响深远的系统性工程。
大数据智能化
为进一步提升客户关系管理与服务水平，营造可持续发展的金融生态环境，切实提高全行对公业务的规划能力、营销能力、产品支持能力、风险管理能力、考核评价能力，民生银行建成智能管家平台，借助互联网思维和大数据分析挖掘工具，运用复杂网络科学、文本挖掘、购物篮分析等数据挖掘技术和力导向布局图、蜗牛图等数据可视化手段，构建了上下游客户推荐模型、智能产品推荐模型、交易网络模型，设计开发了客户推荐、产品推荐等功能，为客户经理、管理人员提供针对性、差异化营销和管理功能。
规划能力提升方面，智能管家的洞察目标市场模块可使管理人员实现名单制营销。智能管理平台专为对公业务管理人员开发了“洞察目标市场”模块，通过该模块管理人员能够准确实现客户价值评估、客户科学分层和全方位了解客户的目标，通过客户价值评估模型，管理人员可以获得一定范围内存量客户中最具开发潜力的客户名单，对于新客户开发名单的确定，可以运用智能管家的基于上下游客户交易及社会网络的指数推荐模型，据此，管理人员获取存量客户和增量客户开发的名单，管理人员根据营销目标的客户持有产品的情况，制定名单制的客户开发计划，为客户经理精确营销提供支持。
营销和产品支持能力提升方面，智能管家运用大数据技术，实现客户经理获客和产品推荐智能化。智能管家通过推荐指数模型向客户经理及时推送核心客户的上下游客户名单及符合客户需求的产品清单，实现获客和产品营销的精确制导。另外，通过客户价值评估与细分，智能管家能够对存量客户的潜在价值进行评估排序，发现一批高潜在价值客户，推送给管理人员和相关营销人员，提升存量客户的价值贡献。另外，“智能管家”运用客户价值评估、上下游客户推荐、产品智能推荐功能，清晰地回答了公司业务 “巩固哪些客户，提升哪些客户，培育哪些客户”三大问题。
风险管理能力提升方面，啄木鸟系统通过自动识别可疑交易降低小微业务的操作风险。当前银行业不良贷款余额和不良贷款率出现“双升”，宏观经济环境变化是主要原因，但也与放贷过程中存在的少数业务人员道德风险和借款人改变资金用途、甚至骗贷有一定关系。民生银行的啄木鸟系统通过构建专业风险识别模型，帮助业务人员从浩瀚的数据海洋中迅速发现潜在风险线索，进而有效排查出实质性风险，提升全行对小微业务的风险管理能力。
考核评价能力提升方面，智能管家的管理驾驶舱与集团客户管理功能使管理人员能够及时、准确地对机构、人员的绩效进行考核评价。考核评价是银行业务发展的指挥棒，是能否形成业务人员有效激励的关键。管理驾驶舱及时为管理人员提供创利、规模、风险、损益等八大维度核心指标信息，使管理人员对机构总体经营目标实现情况随时掌握。由于核心集团客户的综合创利、业务规模、风险状况对银行业绩举足轻重，因此，智能管家专门开发集团客户管理模块，使管理人员随时了解集团客户的规模、产品、创利、风险等关键指标，从而及时调整营销策略和授信政策。
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