银行中间业务发展靠什么

  “积极打造电子支付平台，提升中间业务发展水平” 是现代银行的一个必然创新手段。

    近日，深发展、浦发银行、中信银行、工商银行等几家银行发布了上半年业绩预告，他们都预计业绩将出现大幅增长。

    在披露的预增原因中，这些银行几乎无一例外地提到：中间业务收入大幅增长是业绩增长的重要原因。

    无疑，银行中间业务收入成为他们业绩的亮点。农业银行上半年实现中间业务收入134亿元，同比增收43亿元，增幅达47%；光大银行上半年实现中间业务净收入11.9亿元，比上年同期增长54%。

     中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。银行中间业务基本上都是服务性质的，主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

    无独有偶在近期举行的第九届中国金融发展论坛之“支付与中间业务”专家对话会上，多名金融领域专家和银行的相关负责人也认为，“积极打造电子支付平台，提升中间业务发展水平”，是现代银行的一个必然的创新手段。

    商业银行中间业务的发展离不开电子支付平台的支撑，也就是说，信息技术是中间业务发展的依靠之一。比如，中国人民银行已经建立的现代化支付系统，为银行进行中间业务提供了便捷的平台。其中的小额批量支付系统，能够支撑多种支付工具的使用，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务，提供了一个低成本的公共平台。

    通过这个平台，一方面社会公众和公用事业等收费单位只需在任一银行开立一个账户，就能够方便地办理所有水、电、煤气、电讯等公用事业服务费用和养老保险、失业保险、工伤保险、医疗统筹等社会保障资金的缴纳和收取；另一方面，付款单位通过这个平台可方便地向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放。

    支付平台作为高科技手段使中间业务低成本、快捷运作成为可能。但是，应该看到的是，科技手段并不是一切。中国的中间业务虽然发展速度较快，但是与国际发达国家相比，还有很大差距。

    在国际上，商业银行中间业务的发展已有160多年，尤其是近些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入，不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83%和83.16%。

    要发展中间业务、电子支付平台，国家的支持政策不可或缺。在中国，中间业务发展的时间比较短，不像资产负债业务那样比较成熟和集中，这虽然给银行的创新留出了一定的空间。

    但是，这些从规范、规则的角度来讲，还远没有成熟，所以很多银行认为，在相关规定有待进一步明确的前提下搞创新，风险较大。比如，就像网上银行，它属于中间业务，但是从宏观政策上来看，相关规定有待进一步明确。在交易的安全认证方面如何界定？出现纠纷怎样处理？银行希望能够有法律法规来做进一步支持。

    不久前，中国人民银行支付结算司副司长王关荣的表态，或许又会掀起一轮银行中间业务创新的高潮。他说，目前央行正在加紧建设第二代支付系统，它有强大的信息管理和数据存储功能，并加进了系统备案功能。它或许将成为我国电子支付与中间业务创新的新的依靠。