金融信息化与商业银行创新的辩证分析

　　信息化建设是一个循序渐进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤地进行，从微小的业务系统优化、办公自动化……到管理系统配套建设、业务流程再造，信息化建设的不断深入反映了商业银行顺应市场经济发展与全球经济一体化的潮流，从传统走向现代、从落后走向先进、从本土走向国际的持续创新、持续发展的过程。创新是银行发展的生命线，而信息化建设战略为生命线的延续提供了源源不断的动力。

　　信息化建设战略设计需要紧紧围绕着银行长远发展目标，根据银行发展的长远规划，确定切实可行的实施步骤以及日程表，在信息化建设稳步推行的进程中，释放出信息技术所产生的巨大生产力。信息化建设战略实施是基于各种各样的约束条件下进行，任何变革都需要具备相应条件，等候时机成熟，技术变革亦是如此。信息化建设战略要求商业银行根据现有的资源状况，做出正确的优先排序，规划好各阶段的前后实施顺序，确定合理的进度安排，从而实现资源的最优配置来满足银行创新需要。

　　(二)立足于银行业发展现状，信息化建设需要与业务发展、银行创新密切结合，以推动银行创新与发展

　　金融信息化建设过程是商业银行IT技术不断发展的过程，也是IT技术不断满足业务发展、银行创新需要的过程。鉴于信息化建设的目标是配合业务创新与发展需要，信息化建设不能仅仅关注技术，而是关注技术与关注业务并重。当信息技术已经超越最初所具有的传统手工业务的替代工具职能的时候，银行信息化建设就要充分地掌握业务发展与银行创新的现状与趋势，以前瞻性地满足业务及创新对技术的需要，成为银行发展的重要推动力。信息化建设的成功与否，不在于所使用信息技术的先进程度，而在于对业务发展与银行创新产生切实有效的推动作用。

　　要实现信息化建设对业务与创新应有的推动作用，信息化建设人员不仅仅需要掌握高端技术，而且需要密切关注与深刻洞悉国际国内金融工具、金融产品与金融管理的发展趋势，以准确把握银行创新的脉搏，从而把信息化建设与银行业务发展紧密结合，一方面使信息化建设充分满足银行创新与发展的需要，另一方面满足业务发展需要的信息化建设才具有长久的生命力与勃勃生机。

　　(三)围绕“以客户为中心”的经营理念，信息化建设需要强化客户关系管理，以实现银行管理的创新与变革

　　随着市场格局从卖方主导向买方主导的转变，客户成为银行发展最重要的资源，银行的经营理念从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，相应地，“以产品为中心”的业务处理系统需要转变为“以客户为中心”的业务处理系统，同时，伴随着管理模式的现代化与科学化，银行争先恐后地大力投入管理系统建设，以实现管理信息化，其中，客户关系管理以前所未有的重要性成为商业银行信息化建设的亮点。

　　客户关系管理系统建设之所以引起业界普遍关注，是因为它改变了传统的客户营销与管理模式，使客户关系管理走上了科学化的道路，通过对零散的、不系统的客户信息进行收集、整理、加工成为相对集中与完整的客户信息，而后根据客户的行为特点与规律提供客户服务，满足客户个性化需要。而其最根本的意义是与管理会计系统、信贷风险管理系统等诸多系统一起构建了现代化商业银行管理所需要的技术平台，从而为管理变革奠定了坚实的技术基础。成功的客户关系管理需要“以客户为中心”的管理模式，所有环节围绕着客户进行设计，从而促使商业银行的管理变革，同时，客户关系管理系统成为管理信息化的重要组成部分。

　　(四)以市场为导向，信息化建设需要充分考虑到客户个性化需求，推动商业银行的产品创新

　　金融信息化推动着商业银行发展与创新，其影响力辐射到银行的每一个角落，而对客户而言，其最重要意义就是推出了种类繁多的银行产品，特别是适应电子商务发展潮流的电子银行产品。面对广阔的银行产品选择空间，客户表现出日益鲜明的个性化需求特征，基于先进技术系统的现代客户关系管理在充分了解客户的个性化需要之后，为客户量身定做特定的银行产品，从而促进了商业银行的产品创新。

　　需要注意的是，尽管近几年商业银行产品不断推陈出新，日益丰富，但是基本停留在易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次上，创新范围有待于进一步扩展，技术含量有待于进一步提高。随着金融市场的不断开放，利率、汇率的逐步市场化，金融产品需求将更加多样化、复杂化、个性化，要求金融产品创新逐步深化。毫无疑问，各具特色的市场需求，在信息化建设的有力支持下，将引来一个银行产品创新的时代。

　　纵观国内金融业的发展，金融信息化大潮风起云涌，特别是近几年来，商业银行掀起了一次又一次的信息技术革命，推动了银行的全方位创新，形成信息化建设与银行创新良性互动的良好局面。