乐约科技CTO曾重
乐约科技12年来持续为医疗行业做服务，搭建了全国最大的三甲医院WIFI网络，通过接入医院的预约挂号实现支付，使患者在WIFI网络中享受医院提供的便民服务，同时推出了一站式商保接入解决方案。目前，辽宁省商保平台采用的是乐约科技的一站式商保解决方案。
一、商保平台发展契机
商保面临的主要问题是整个居民的医疗费用支出比例。在2014年，整个商保在居民医疗费用支出占7%，现提高至8%-9%，目前发达国家在30%。居民看病的费用压力是很大的，大部分是自费的支出。商保和医保比较而言，目前医保是绝对大于商保的，但预计后期商保承担70%，医保则承担30%的费用。
1.国家政策支持
国家政策对商保和健康险的发展是鼓励的。2013年国家开始出台相应的政策支持，特别是在2016年中国健康2030的规划中，明确提出加快发展商保健康保险的业务。国家政策对医改有一定的要求：第一，加强控费压力，2017年底全国费用增长的压力。第二，补偿机制的转变，如取消药品的夹层，按病种付费等让患者、医院收费，使费用结构发生很大的变化。第三，加强医疗服务的诉求，包含了信息化的诉求和医改对便民服务的需求，如推动分级诊疗等。
作为第三方服务结构，需要从商保角度看医改政策。商保有两个非常重要的属性，第一个属性是金融属性。它的金融属性可有效调整患者费用支出比例和医院收入费用结构比例。第二个属性是对患者疾病的管理，可与医疗服务相结合。商保可以更好地促进医疗机构的医改发展。
对于商保市场，无论是患者、医院还是政府机构，对商保都存在迫切的需求。实际上，保险的从业者、保险的买单者、保险公司也有非常强劲的需求。现在健康险增长每年大约有40%的增长，到2020年会达到两万亿的市场。现阶段的商保有两个特点，一是保险公司多，市面上主流的保险公司已经开始加大经营健康险。二是健康险占整个保险收入比例是非常低的。2016年平安的数据是，健康险占保险收入的千分之二，因此，保险公司会加快整个市场的推进。
2.行业痛点催生需求
不同的行业的需求不同，用户的需求多，针对医疗机构、患者和保险公司健康险的痛点也多，总结为如下四点：
第一，流程复杂，周期漫长。商保理赔模式是需要患者把纸质材料送至保险公司，保险理赔时间大约是30-60天。保险公司需要把纸质化数据录入，将其变成电子化，保险公司会付出10%的成本。
第二，数据的完整性和用户体验的问题。材料是纸质的，很难保证数据的准确性和完整性，极大的影响现有赔付诉求。
第三，欺诈风险巨大。据保险公司统计，骗保的占10%。用户体验的问题，由于材料是纸质的，很难保证数据的准确性和完整性，极大的影响现有赔付诉求。
第四，数据驱动能力。一是医院不确定用户是否是商保患者，导致没办法给患者做更好的费用控费方案。二是保险公司很难掌握患者的医疗数据。现阶段整个健康险特点是价格贵、时间长、产品同质化严重，导致健康险在保险行业里的收益是很低的。
有痛点的地方便会出现市场需求。面对以上问题，需求摆到医院或信息从业者面前，如何更好地利用商保，更好接入商保服务，医院和保险公司实现快速对接，从而减轻医院工作量，使保险与医保一样，将服务结合到医疗费用结构和患者治疗过程中，这是乐约科技希望带给医疗机构的服务。
二、乐约商保平台解决方案
乐约科技在各地都有相应的实施。首先，在医院放置前置机，主要负责与医院的系统进行交互，获取保险所需的数据。它会通过专线要和商保平台对接，商保平台负责与各个保险公司和保险产品对接。保险公司对商保平台投入了大量的人力物力来做相应的运维和支持，如风险控制、监控、业务使命认证、保险稳定性控制等。第二，对接主流的保险公司，包括平安、人寿、泰康和互联网保险公司。它们根据企业或患者的需求定制医疗保险，并与医疗服务紧密的结合。
1.保险阶段
整体保险简单的分为两个阶段：第一个阶段是快赔。快赔是将患者线下所需提交的纸质材料电子化，使医院改造周期缩短，且用户体验非常好。用户需要的操作是在保险平台提交保险理赔申请，保险公司在客户申请后做相应的保险审核，接着将相应的赔付金额付给患者。对患者而言，第一个价值是患者缩短了理赔时间，第二个价值是增强了患者的办理理赔的便捷性。对于医院，节省了财力和物力，通过信息化手段让医疗服务变的更便捷。第二个阶段是直赔。直赔可做到无缝支付，患者只需要支付除商保、医保余下的自费部分。无论是对患者还是医院都是比较完美的解决方案。
2.理赔商保阶段
商保系统不仅是一个软件的搭建，更多的是商保服务引入。理赔商保的实施主要分为四个阶段：
第一，商保的研发阶段。通过系统的对接，让医院快速拥有线上数据的商保服务能力。
第二，商保的培训。培训分为两部分，一是门诊和住院流程登记的培训，二是医护人员的商保培训。
第三，保险公司的引入。将系统搭建好后引入保险公司，针对医院设计特定险种，优化理赔流程，提升患者服务体验。
第四，商保的推广。通过乐约科技的WIFI网络、保险公司、商保平台以及线下人员进行推广，让更多患者使用医院商保理赔服务。
3.商保理赔为患者和保险公司带来的价值
一是大幅度引流高端商保用户到院就医。比如高端商保用户是非常优质的客户，很多客户没办法到外地就医，但现在可以通过商保平台摆脱地域的限制。
二是提升商保的金融能力。首先它会改变患者的付费结构，患者可以选择更好的治疗方案，有效地改变医院收费的服务特点，便于医院推出一些特色的医疗服务。
三是改善整个健康险的同质化问题。整个保险涉及的险种设计时间久，于是商保的发展来自于健康险的产品创新。如手术意外险、麻醉险等。针对慢病的管理，可结合保险产品，配合医疗健康的管理提供推给患者，不仅让患者支付压力变小，同时让保险的控费能力变强，同时医院有了保险的收入。
最后乐约科技在每个区域接入保险，对每个医院机构做相应的宣传和推广。比如辽宁省医大一上线之后，会做一些区域的推广和支持。
三、案例分享
商保系统化对接和整个商保的快速推进经历了一年多的时间，乐约科技在市场里中取得了一些成绩，业务主要分为两点：
一是为省和市搭建商保平台。通过省和市批量覆盖，使整个省和市的居民可以区域化，享受到商保的对接。针对某个区域，保险公司设计区域适配的险种，目前辽宁省试点医院已经上线，后续会有大量医院上线。
二是对接的单体医院。如郑州中心医院、南京市江北人民医院、重庆急救中心医院，医院里既有直赔模式也有快赔模式。在今年上半年，越来越多的医院实施这个平台了。乐约科技在全国各地18个省市设立了分公司和办事处，有效的保障业务在全国各地地快速推进。
谢谢大家！
